Плюс и минусы ипотечного кредитования

Плюсы и минусы ипотеки

На квартиру можно копить годами. Но есть другой вариант — купить жильё, взяв ипотечный кредит в банке.

Копить деньги удаётся не всем, поэтому всё большее число граждан задумываются об ипотеке.

Давайте вместе разбираться в плюсах и минусах ипотеки в России.

Что такое ипотека?

Ипотека – это разновидность кредитного продукта, подразумевающего под собой систему долгосрочных взносов по займу. Ипотечный кредит выдаётся на покупку жилья со сроком погашения до 30 лет.

При оформлении ипотеки банк выдаёт не полную сумму стоимости жилья. От 10 до 30% заёмщик должен внести из собственных денег в качестве первоначального взноса. Остальную часть выдаёт банк.

Плюсы ипотечного кредитования влекут за собой востребованность данного вида займа среди россиян, но есть ряд нюансов, которые стоит учесть перед принятием столь значимого решения, как ипотека.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Оценка плюсов и минусов ипотечного кредитования — важный этап на пути к принятию решения: брать или не брать жилищный заём. К сожалению, наряду с очевидными достоинствами, ипотека содержит и недостатки, о которых нельзя забывать.

Полное понимание положительных и отрицательных сторонах приобретения жилья с помощью ипотечного кредита позволяет обычному гражданину принять правильное для своей ситуации решение.

Плюсы оформления ипотеки

Главное достоинство ипотеки – это возможность приобретения квартиры или жилого дома гражданину, у которого нет на руках необходимой суммы.

Для тех, кто не хочет проживать вместе с родителями или снимать жильё, ипотечный кредит — это единственная возможность приобрести собственные квадратные метры.

Оформляя ипотеку, заёмщик становится своего рода инвестором. Стоимость недвижимости растёт на рынке с каждым годом, поэтому скопить нужную сумму обычному гражданину со средней зарплатой почти нереально.

Но если, оформив ипотеку, заёмщик через некоторое время собрал определённую сумму, то кредит можно закрыть досрочно. А впоследствии, продав квартиру, собственник ещё и выручит за неё более крупную сумму.

Ипотечную квартиру можно обустраивать на свой вкус, делать любой ремонт, перепланировку и всё, что вписывается в законные рамки.

Сразу после регистрации сделки, заёмщик становится собственником жилья и вправе проживать на приобретённой жилплощади, сдавать её в аренду, прописывать родственников.

Единственное, чего нельзя делать с ипотечной недвижимостью – это отчуждать, т. е. продавать, обменивать, дарить или завещать. Всё это доступно только после полного погашения задолженности по жилищному займу.

Помимо всего, существуют различные государственные программы поддержки заёмщиков, как то:

  • военная ипотека,
  • «жильё молодой семье»;
  • ипотека с господдержкой и пр.

Такие программы позволяют оформить ипотеку на льготных условиях и существенно сэкономить на процентах.

Для тех, кто не может воспользоваться госпрограммой, предусмотрены налоговые вычеты. Любой заёмщик по завершении выплат вправе оформить налоговый вычет на сумму основного долга и по выплаченным процентам («возврат процентов по ипотеке»). Также можно частично погасить задолженность материнским капиталом или воспользоваться программой помощи ипотечным заёмщикам.

Тем, кто приобрёл жильё в ипотеку несколькими годами ранее (а ставки в то время были гораздо выше), предоставлена возможность рефинансирования кредита. Заёмщик может перевести кредит в другой банк, предлагающий сниженную ставку.

Плюс ипотеки ещё в том, что банк, перед тем как выдать заёмщику средства, тщательно проверяет выбранное им жильё по всем параметрам. Поэтому риск мошенничества с квартирами в данном случае практически отсутствует.

В целом ипотечное кредитование содержит немало плюсов. Однако перед подписанием договора заёмщику стоит знать и о минусах оформления ипотеки.

В чём минусы ипотеки?

Основным минусом ипотечного, как и любого другого кредита, является переплата. Это деньги, которые необходимо вернуть банку в виде процентов за пользование кредитом.

Уровень ставок по ипотеке уже ниже, чем ранее, но всё же достаточно высок; в некоторых случаях переплата может доходить до 100% от суммы кредита.

Другим финансовым минусом являются дополнительные расходы, которые несёт заёмщик, такие как:

  • ежегодное страхование недвижимости, а также различных рисков;
  • оплата услуг оценщика и нотариуса;
  • комиссии банка (за открытие счёта, выдачу средств и пр.).

До тех пор, пока обязательства заёмщика перед банком не выполнены в полном объёме, жильё нельзя продавать, дарить, обменивать, поскольку оно находится в залоге у банка. И это тоже существенный минус ипотеки.

Недвижимость, которая приобретается, находится в залоге у банка до полного погашения займа. Если заёмщик вдруг перестаёт платить по кредиту, то банк вправе изъять жилплощадь и продать её в счёт погашения оставшегося долга. Поэтому у заёмщика всегда есть риск потерять недвижимость в случае неуплаты.

Моральное и финансовое обязательство, которое висит над заёмщиком и приводит зачастую к психологическому дискомфорту, – ещё один минус ипотечных займов. И если одни люди переносят состояние «вечного должника» спокойно, то для других это становится тяжким обременением, давящим на психику.

Именно поэтому человеку, планирующему оформить ипотеку, стоит серьёзно взвесить все «за и против», может быть, даже посоветоваться с психологом и только потом принимать такое ответственное решение, как ипотечный кредит.

Минусы и плюсы ипотеки в Сбербанке

Несмотря на авторитетность и популярность Сбербанка в России, ипотека здесь, как и в других кредитных учреждениях, тоже имеет свои достоинства и недостатки.

Среди положительных сторон можно выделить:

  • Широко развитую сеть отделений Сбербанка: филиалы есть повсюду, даже в небольших посёлках.
  • Более низкие ставки, чем в других банках.
  • Отсутствие комиссий.
  • Наличие программ, позволяющих оформить ипотечный кредит с использованием господдержки.
  • Более высокий возрастной порог: заём на квартиру в Сбербанке могут получить граждане, которым на момент возврата кредита будет не более 75 лет.
  • Возможность получить заём всего по 2 документам.
  • Ипотека оформляется индивидуальным предпринимателям и пенсионерам.
  • При расчёте дохода учитывается не только зарплата, но и другие подтверждаемые официально источники.
  • Простой в использовании и доступный интернет банк.
  • Помимо того, среди плюсов Сбербанка многие отмечают калькулятор ипотеки. Эта простая программа позволяет в дистанционном режиме определить ключевые параметры кредита. Такой подход даёт возможность соискателям кредита понять, на какую сумму и на какой срок они могут рассчитывать.

    Как и у всех банков, в Сбербанке также имеется несколько недостатков. Судя по отзывам, клиентов данного банка не устраивают:

    • Довольно жёсткие требования к соискателям: людям с запятнанной кредитной историей получить жилищный заём не удастся.
    • Весьма придирчивое изучение пакета документов заявителя: нередко банк запрашивает дополнительные справки и договора.
    • Довольно длительное рассмотрение заявки и принятие решения.

    В целом можно сказать, что недостатки ипотеки в Сбербанке не очень существенные. Стоит также знать и о том, что самые выгодные условия оформления ипотеки Сбербанк предлагает зарплатным клиентам и владельцам крупных депозитов.

    Выгодно ли брать ипотеку в 2020 году?

    Если сравнивать нынешние условия оформления ипотеки с ситуацией в прошлом, то в текущем 2020 году брать ипотеку, безусловно, выгодно.

    К примеру, ещё в 2014—2016 годах процентная ставка по ипотечному договору составляла от 12% и выше, то сейчас данный показатель гораздо ниже; и тенденция к снижению ставки продолжается, что делает ипотеку более выгодным и доступным вариантом для приобретения жилья.

    В 2020 году ставка по ипотеке находится в диапазоне от 7% до 11%. При покупке жилой площади в более, чем 1 миллион рублей, 2-3 процента играют существенную роль, отражаясь на платежах и конечной переплате.

    Таким образом, можно сделать вывод, что сейчас – самое подходящее время для оформления ипотеки тем, кто не может и не хочет долго копить на собственное жильё.

    Рекомендации потенциальным заёмщикам

    Ипотека будет определять бюджет заёмщика длительный период времени, поэтому к такому шагу нужно отнестись серьёзно.

    Желающим оформить ипотеку стоит обратить внимание на несколько моментов:

  • Подумайте о своем бюджете на 5-25 лет вперёд. Постарайтесь предусмотреть возможные форс-мажорные ситуации и оценить свою платёжеспособность в такие моменты. Сможете ли вы вносить платежи, если на како-то отрезок времени потеряете трудоспособность?
  • Определитесь с объектом недвижимости. Следует отчётливо понимать, что приобретаемое жильё будет в залоге у банка и продать или обменять его не получится.
  • Выбирайте банк обдуманно, акцентируя внимание на условиях кредитования. Уточните наличие дополнительных расходов: страхование, комиссии, штрафы и пр.
  • Изучите кредитный договор. Стандартные образцы договора предлагаются на сайте любого банка. Важные пункты договора — процентная ставка и условия её увеличения, неустойки, требования к последующему страхованию, условия пользования приобретаемой квартирой, а также полного или частичного досрочного гашения.
  • Обязательно потребуйте предоставить полную стоимость кредита. В этом документе вы увидите реальную ставку.
  • Если ваш выбор пал на новостройку, попросите у банка список аккредитованных объектов. Это гарантия, того, что банк проверял застройщика и у него имеются все необходимые документы, разрешающие строительство.
  • В целом плюсов у ипотеки намного больше, чем минусов. И если подойти к оформлению ипотеки без излишних эмоций, но с определённой долей расчётливости и практицизма, придерживаться рекомендаций, представленных в нашей статье, то ипотечный кредит не станет тяжёлой ношей для вас и вы обретёте своё жильё, минуя психологический и финансовый дискомфорт.

    Видео: Плюсы и минусы ипотеки

    Плюсы и минусы ипотеки: что нужно знать о преимуществах и недостатках?

    Оформление ипотечного кредита является ответственным шагом для каждого гражданина. Прежде чем вступать в договорные отношения с банком, следует изучить плюсы и минусы ипотеки, взвесить все «за» и «против». От принятого решения может зависеть благополучие как самого заемщика, так и его семьи в целом. О том, какие есть преимущества и недостатки у ипотеки, разберемся в данной статье.

    Что такое ипотека простыми словами?

    Не все люди могут приобрести жилье, оплатив сразу всю его стоимость. Тем не менее, многим бы хотелось жить в своей квартире и платить за нее постепенно. Это избавило бы от многих финансовых отягощений, например, от аренды жилья. В свою очередь, выходом из подобных ситуаций является ипотечное кредитование.

    Ипотека – это одна из форм кредитных отношений, при которых банк на условиях процентного займа оплачивает полную стоимость недвижимости, переходящей в собственность заемщика. А он, в свою очередь, обязуется возместить всю сумму, включая проценты, в установленный срок, закладывая новоприобретенное имущество в качестве залога.

    Иными словами, банк кредитует физическое лицо для приобретения жилья соответствующего типа, а в качестве гарантий возмещения своих затрат берет в залог этот объект.

    С помощью ипотеки могут быть приобретены следующие виды недвижимости:

    • Квартиры;
    • Комнаты;
    • Жилые дома;
    • Дачи и дачные участки;
    • Земельные территории;
    • И иные объекты.

    Стоит учитывать, что выбранное жилье должно подходить под ипотечные условия. Вместе с тем, невыполнение обязательств по погашению займа может обернуться потерей имущества заемщика. Поскольку, кредитная организация на основании нарушения условий договора вправе реализовать ипотечную квартиру или иной объект для покрытия своих расходов.

    Основным нормативно-правовым актом, регулирующим отношения в ипотечной сфере, является Федеральный Закон № 102 от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

    К отличительным особенностям ипотечного кредитования относятся:

    • Длительный период предоставления займа, как правило, от 5 до 50 лет.
    • Целевое назначение. Ипотечный кредит предназначен только для приобретения жилого помещения.
    • Процентные ставки ниже чем по кредитам другого типа.
    • Предоставляется с соблюдением строгого соответствия ФЗ.

    Стоит отметить, что, как и у многих банковских продуктов, также есть плюсы и минусы ипотеки. Что именно имеет больший перевес в любом случае решает индивидуально каждый. Однако, именно преимущества ипотеки делают ее лидирующим видом кредитования на российском рынке.

    Плюсы ипотеки.

    Несмотря на неоднозначное отношение клиентов банков к ипотечному кредитованию, оно, несомненно, обладает рядом существенных преимуществ:

    1. Не требуется наличие полной суммы.

    Одним из главных плюсов ипотеки является то, что сразу выплачивать полную стоимость жилья нет необходимости. Для оформления договора достаточно лишь иметь 10% — 30% от общей суммы. Такой подход делает приобретение недвижимости значительно доступнее. Поскольку, накопление крупного объема денежных средств может занять длительное время. Более того, дополнительные затраты на аренду жилья и иные расходы ощутимо оттягивают итоговый результат.

    2. Оформление квартиры в собственность.

    После заключения ипотечного договора заемщик становится собственником приобретенного жилья. Как следствие, он может распоряжаться им по своему усмотрению в рамках подписанного соглашения. Например, владелец может зарегистрироваться по месту нахождения квартиры. А также прописать в ней супруга, детей и других близких родственников. Более того, жилье или его часть может сдаваться в аренду. А также, при необходимости на территории жилого помещения могут проводиться ремонтные работы по изменению интерьера и планировки.

    Но, стоит учитывать, что для большинства планируемых действий необходимо получить согласие банка. В ряде случаев, например, продажа недвижимости или прописка посторонних лиц, банк может ответить отказом.

    3. Ипотечные программы для разных категорий граждан.

    Хотя, многие рассматривают ипотеку как общую банковскую услугу, на деле ипотечные кредиты отличаются условиями и процентными ставками, предусматривая разные преимущества. К льготным ипотечным программам относятся:

    • Социальные ипотечные программы;
    • Льготная ипотека для работников компаний (РЖД, Газпром и другие);
    • Военная ипотека;
    • Ипотека с использование материнского капитала;
    • Программы с государственной поддержкой молодых семей и семей с детьми;
    • Ипотечные программы по реновации;
    • И другие.

    4. Ипотека, как вид инвестиций.

    Приобретая жилье в ипотеку можно столкнуться с двумя сопутствующими экономическими явлениями:

    • Инфляция;
    • Рост цен на рынке недвижимости.
    Читайте также:  Паркетный пол: правильная укладка, этапы

    Плюсы ипотеки проявляются в следующем: оформляя договор, цена на квартиру фиксируется текущим днем, в том числе график платежей и размер взносов. Поскольку, ипотека является долгосрочным кредитом, то в течение нескольких лет картина может измениться в пользу заемщика. Во-первых, размер взноса по платежной способности через несколько лет будет ниже. Во-вторых, приобретенная недвижимость, скорее всего, вырастет в цене. Как следствие, в случае ее продажи после погашения займа, собственник окажется в плюсе с хорошим доходом.

    5. Налоговые вычеты.

    В процессе выплаты ипотеки ежегодно или после полного погашения кредита заемщик вправе вернуть 13% от стоимости имущества, но не более 260 000 рублей, оформив налоговый вычет.

    6. Досрочное погашение.

    В рамках заключенного договора заемщик вправе руководствоваться своим финансовым положением. Он может погашать кредит в рамках оговоренных условий, согласно графика платежей, или досрочно выплатить полную сумму займа. Если средства позволяют сделать это раньше, то в большинстве кредитных учреждений такая возможность присутствует.

    7. Умеренная финансовая нагрузка.

    Поскольку, ипотека оформляется на длительный срок, ежемесячные платежи представляют собой относительно небольшие взносы. Они в меньшей степени оказывают финансовую нагрузку на плательщика и позволяют оставлять средства на другие нужды заемщика и его семьи.

    8. Рефинансирование ипотеки.

    Одним из плюсов ипотеки является возможность рефинансирования. Иначе говоря, каждый заемщик может прибегнуть к полному или частичному погашению кредита с помощью оформленного в другом банке нового на более выгодных условиях и с пониженными процентными ставками.

    9. Надежность проводимой сделки.

    Каждый приобретаемый объект по системе ипотечного кредитования проходит тщательную проверку сотрудниками банка. Особое внимание уделяется прозрачности сделки, а также отсутствию юридических проблем. Например, нахождение недвижимости в залоге, под арестом и т.д.

    10. Предоставление отсрочки платежей.

    Если у заемщика возникают финансовые затруднения, то банк может предоставить отсрочку по платежам. Как правило, этот период не превышает 6 месяцев. Однако, этого времени хватает для того, чтобы найти новую работу или решить возникшие затруднения.

    Минусы ипотеки.

    Конечно, наряду с преимуществами ипотеки существует и ряд недостатков. В свою очередь, к минусам ипотеки относятся:

    1. Размер переплаты.

    Длительность предоставления ипотечного кредита является как положительным, так и отрицательным моментом. Если ипотека оформляется на 20-25 лет, то по истечению этого периода итоговая переплата может превысить 1,5 — 2 раза от стоимости приобретаемого жилья. Чем выше срок предоставления кредита, тем больше сумма переплаты. Чтобы нивелировать данный эффект, можно воспользоваться досрочным погашением займа.

    2. Дополнительные затраты.

    Оформление ипотеки, как правило, не ограничивается выплатой процентов и стоимости жилого помещения. Минимальным условием для заключения договора является наличие первоначального взноса, размер которого зависит от стоимости жилья и условий ипотечной программы. Для некоторых граждан, это также является барьером. Более того, в число затрат могут входить такие статьи:

    • Страхование жизни заемщика;
    • Страхование залогового имущества;
    • Оплата услуг нотариуса;
    • Банковские расходы на открытие и обслуживание счета;
    • Оплата услуг специалиста по оценке недвижимости.

    3. Недвижимость находится в залоге.

    Приобретенная квартира или другой объект переходят в состояние залога на время действия договора. Таким способом банк страхуется на случай невыполнения заемщиком своих обязательств. Если условия договора не соблюдаются, то кредитор вправе реализовать залоговое имущество для возмещения своих убытков. В то время, как физическое лицо, лишается своей собственности.

    4. Ограничения на действия с недвижимостью.

    Хотя, заемщик становится собственником объекта, свободно распоряжаться им на 100% он не сможет. Многие ограничения прописаны в договоре жилищного займа, по условиям которого банк должен дать согласие на свершение различных действий. Как правило, это бывают регистрационные действия, сделки по продаже, капитальным изменениям в планировке и т.д.

    5. Требования к заемщику.

    Далеко не каждый гражданин может стать клиентом банка и заключить ипотечный договор. Например, потенциальному заемщику с плохой кредитной историей будет отказано. А также, большинство банков устанавливают возрастные рамки ипотечных клиентов, требуют наличие трудового стажа, постоянного места работы и определенного уровня доходов. Если обратившееся за займом лицо не соответствует установленным требованиям, то приобрести жилье в ипотеку в данной кредитном учреждении вряд ли получится.

    6. Требования к жилью.

    Кроме ограничений к заемщикам, банки устанавливают критерии соответствия приобретаемой недвижимости. К таким требованиям, как правило относятся:

    • Время постройки объекта, его техническое состояние, а также тип конструкции.
    • Соответствие назначению и проживанию в нем людей.
    • Наличие всех необходимых документов у продавца.
    • И другие условия.

    В некоторых ситуациях, казалось бы, выгодный вариант для заемщика, не проходит проверку и одобрение со стороны банка. Как следствие, приходится искать альтернативные предложения и соглашаться на менее выгодные условия.

    7. Психологический эффект.

    Некоторые люди впадают в подавленное состояние из-за нависшего чувство долга в течение длительного времени. Длительные сроки могут оказывать негативный психологический эффект безвыходности ситуации, а также постоянного поиска денежных средств для покрытия задолженности.

    Видео на тему: Плюсы и минусы ипотеки.

    Заключение.

    Итак, в данной статье мы рассмотрели основные плюсы и минусы ипотеки. Для каждого человека могут превалировать и те, и другие, поскольку все находятся в разном финансовом положении и жизненных обстоятельствах. Тем не менее, статистика ЦБ фиксирует стремительный рост предоставления банками ипотечных кредитов. Эти показатели увеличиваются ежегодно. А это значит, что условия займов становятся лояльнее и открывают больше возможностей для всех категорий граждан. Которые, в свою очередь, взвешивают преимущества и недостатки ипотеки и находят больше плюсов, чем минусов.

    Плюсы и минусы ипотечного кредитования: от А до Я

    У ипотечного кредитования, как и у любого банковского продукта, есть свои плюсы и минусы. Рассмотрим основные.

    Плюсы ипотечного кредитования для заемщика

    Приобретение собственной недвижимости.

    Для многих людей ипотечный кредит – это единственная возможность приобрести собственное жилье. Улучшив жилищные условия с помощью ипотеки, можно перестать платить аренду за квартиру.

    Также клиенты приобретают недвижимость с целью инвестирования для последующей сдачи, тем самым формируя себе накопления и дополнительные источники дохода.

    Несмотря на то, что квартира находится в залоге у банка, заемщик получает ее в собственность. Соответственно, может в ней прописаться и/или использовать по своему усмотрению.

    Условия кредитования.

    как правило, условия по ипотечным кредитам в банках значительно выгоднее, чем по кредитам наличными. Это дает возможность заемщику получить большую сумму кредита под меньшую процентную ставку на удобный срок. У клиента больше возможностей подобрать программу с оптимальным ежемесячным платежом.

    Разнообразие ипотечных кредитных программ.

    В банках действуют различные программы ипотечного кредитования, и клиент может выбрать то, что нужно именно ему. Например, можно увеличить первоначальный взнос и снизить ставку, оформить ипотеку без первоначального взноса, получить кредит без подтверждения дохода, привлечь созаемщика и т.д.

    Юридическая чистота сделки.

    Несмотря на то, что недвижимость находится в собственности у заемщика, залог оформлен в пользу банка. Соответственно, перед тем как выдать кредит, банк досконально проверяет объект, чтобы обеспечить юридическую чистоту сделки. При приобретении вторичного жилья большая часть банков просит еще застраховать титул.

    Налоговый вычет.

    При приобретении квартиры в ипотеку возможно оформить налоговый вычет. При этом НДФЛ возможно возместить не только от приобретения жилья, но и с уплаченных процентов по кредиту. Некоторые клиенты используют налоговый вычет для досрочного погашения по ипотеке, тем самым уменьшая переплату.

    Плюсы ипотечного кредитования для кредитора

    Кредит обеспечен залогом.

    При выдаче ипотеки банк получает объект недвижимости в залог. В случае если заемщик перестанет исполнять свои обязательства, банк сможет реализовать объект и погасить задолженность. Также наличие залога дисциплинирует заемщика. На практике клиенты в первую очередь стараются оплачивать именно ипотеку.

    Доходность по ипотеке.

    Доходность по ипотеке у банков на очень хорошем уровне, несмотря на то, что ставки обычно ниже, чем по кредитам наличными. Происходит это из-за того, что оформляют ипотеку на длительный срок, обычно 15-20 лет, а выплата процентов в начале максимальная. Если посмотреть график платежей, то мы увидим, что первые несколько лет сумма процентов значительно превышает сумму основного долга в ежемесячном платеже. С учетом ежегодного обесценивания денег, банку выгодно зарабатывать здесь и сейчас.

    Качество портфеля.

    Большинство банков стараются формировать надежный и качественный кредитный портфель. Ипотека отлично для этого подходит. Банк сразу выдает достаточно крупные суммы с обеспечением, на длительный срок. Кредитный портфель очень медленно вымывается, так как большинство заемщиков платят по графику, и кредит полностью обеспечен залоговым имуществом.

    Комиссионный (непроцентный) доход.

    Помимо процентов, при проведении и сопровождении ипотечных сделок, банк может дополнительно зарабатывать. Страховые компании обычно оплачивают банку комиссионное вознаграждение за проданные полисы. Существуют различные услуги для проведения сделок, такие как банковская ячейка, аккредитив, сервис электронной регистрации и т. д. Все это оплачивает заемщик, соответственно, кредитор получает дополнительный доход.

    Минусы ипотечного кредитования для заемщика

    Огромные переплаты по ипотеке.

    Несмотря на относительно невысокую процентную ставку (сравниваем со ставкой по нецелевым кредитам наличными) переплата процентов по ипотеке может быть просто огромной. Иногда превышает в два или даже три раза сумму самой ипотеки. Происходит это из-за длительно срока кредитования. Именно поэтому очень важно правильно рассчитать сумму и срок кредита, чтобы избежать лишних выплат.

    Моральная нагрузка.

    Большая часть заемщиков добросовестно исполняет свои кредитные обязательства, особенно по ипотеке. Однако, оформляя кредит на 15-20 лет, клиент получает психологическую нагрузку по исполнению своих обязательств. Это объясняет необходимость правильного расчета своих финансовых возможностей, чтобы выплачивать кредит в срок либо досрочно.

    Нестабильность экономики.

    Обычно ипотеку оформляют на 10-20 лет, при этом различные изменения и потрясения в экономике страны происходят регулярно. Спрогнозировать, что будет через длительный промежуток времени практически невозможно. У заемщиков всегда есть риск потерять источник дохода. Именно поэтому при оформлении ипотеки важно адекватно оценивать кредитную нагрузку.

    Дополнительные расходы.

    Практически во всех банках необходимо ежегодно оформлять полис страхования. Если посчитать расходы за весь период, может получиться существенная сумма. При оформлении ипотечного кредита очень часто требуется оплачивать отчет об оценке. Дополнительные расходы по сделке, сервисы и способы расчетов, комиссии за перевод (если такие имеются), все это увеличивает реальную стоимость приобретаемого объекта недвижимости.

    Недвижимость в залоге.

    Несмотря на то, что недвижимость находится в собственности заемщика, распоряжаться ею нельзя до момента выплаты ипотеки. Это может создать определенные неудобства, если клиент решит продать квартиру, которая находится в залоге у банка.

    Минусы ипотечного кредитования для кредитора

    Срок реализации залогового имущества.

    Реализация залогового имущества при дефолтах процесс не всегда быстрый. Заемщики очень часто до последнего пытаются сохранить объект и используют все способы, чтобы отсрочить его реализацию.

    Сроки выдачи ипотеке.

    Банк тратит ресурсы на рассмотрение и одобрение ипотечных заявок. При этом не всегда получается быстро выводить клиента на сделку, так как заемщик может длительное время после одобрения подбирать объект.

    Конкуренция.

    На рынке ипотечного кредитования очень жесткая конкуренция среди кредиторов. Банки вынуждены тратить огромные средства на привлечение, сопровождение и обслуживание ипотечных клиентов. При этом конкуренция часто способствует снижению процентных ставок по ипотечным программам, и, соответственно, доходности ипотечного портфеля.

    Как купить квартиру в ипотеку, или плюсы и минусы ипотечного кредитования недвижимости

    Подозреваю, что, прочитав название статьи, вы усмехнулись: «Ха-ха, квартиру в ипотеку! Это же – кабала на 30 лет, с трёхкратной переплатой за всё время – это как минимум!».

    Когда у вас есть крыша над головой, вы, скорее всего, даже не задумываетесь об ипотеке. Либо, как и большинство россиян, считаете так: «Влезать в долги на целых 30 лет? За это время ситуация в стране и в мире может непредсказуемо измениться. А если я лишусь работы, чем я буду платить? Нет, это точно не для меня!»

    А ведь дополнительное жильё может принести вам дополнительный доход от сдачи его в аренду. Или может понадобиться для подрастающего отпрыска.

    Давайте разбираться, где плюсы, а где минусы ипотечного кредитования недвижимости, что выгодно, а что – нет?

    Положительные стороны приобретения недвижимости в ипотеку

    Конечно, в ситуации, когда жить негде, тут и думать нечего – ипотека выгодна! Представьте: молодая семья снимает квартиру, и каждый месяц платит за неё – ни много, ни мало, как ежемесячный ипотечный платёж.

    Первый плюс – оплата за своё жильё!

    Деньги на ветер, потому что съёмная квартира никогда не станет собственной! А вот в случае с ипотекой – станет, хоть и через 30 лет. Вот вам и первый очевидный плюс!

    Второй плюс – фиксированная стоимость!

    Идём дальше. Второй плюс в том, что в договоре при оформлении ипотеки фиксируется стоимость квартиры на день покупки. И эта цифра останется неизменной при любых обстоятельствах – хоть революция, хоть дефолт, хоть инфляция, хоть просто подорожание жилья.

    Например, в Москве жильё дорожает в среднем на 25-30% в год. Если, к примеру, в 2000 году «однушку в хрущобе» можно было приобрести за 15000-17000$$, то сейчас такая квартирка стоит от 150000$$. Вот и посчитайте, сколько бы вы сэкономили, взяв ипотеку 11 лет назад!

    Третий плюс – это налоги!

    1. Вы получаете налоговый вычет с 2 млн. рублей, то есть 260 000 рублей.
    2. От налогов освобождаются все проценты по кредиту, которые вы выплачиваете банку.
    Читайте также:  Как выбрать межкомнатные двери

    Кстати, получить налоговый вычет вы можете, даже если купили квартиру 10 лет тому назад, главное – собрать подтверждающие документы об уплате вами подоходного налога.

    Четвёртый плюс – социальный!

    Собственная квартира – это постоянное место жительства и прописки, а значит и полный спектр социальных услуг:

    • Оформление ребёнка в детский сад
    • Бесплатное медицинское обслуживание в районной поликлинике
    • Возможность по закону устроиться на работу

    Наличие постоянной прописки экономит солидную сумму на платных врачах, коммерческих детских садах. А в Москве ещё и на оформлении регистрации по месту пребывания. Кроме того, от постоянной прописки часто зависит продвижение по карьерной лестнице.

    Пятый плюс – это дети!

    Потому что в качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал, а он в 2017 году составит почти 453 026 рублей.

    Есть ипотечные программы, где первоначальный взнос для молодой семьи 10% (а в Сбербанке – даже и 0% – на строительство дома). А если у вас много детей, то только за счёт материнского капитала уже вполне можно построить домик!

    Можно ли найти выгодный ипотечный кредит

    Теперь давайте разберёмся с вопросом, как наиболее выгодно взять ипотечный кредит.

    Итак, к выбору банка нужно подходить с особой тщательностью. Не секрет, что самую большую сумму вы потратите на выплату процентов по ипотеке, поэтому нужно искать банк, где этот процент минимальный.

    Процентная ставка в разных банках может отличаться всего на 0,1%, но на большой сумме долга это обернётся колоссальными потерями.

    В некоторых банках процент по ипотеке составляет 7.5%, но при этом вам выдадут гораздо меньшую сумму и попросят первоначальный взнос от 20% стоимости жилья. В Сбербанке ставка по ипотеке от 12%, но первоначальный взнос меньше, а сумма кредита больше.

    В общем, вооружайтесь калькулятором и отправляйтесь в поход по банкам. Внимательно считайте всё, что вам предлагают. Учтите, что кроме суммы кредита вам предстоят и другие выплаты.

    Какие дополнительные суммы придётся заплатить банку

    Это плата за выдачу кредита – от 0,5% до 3% от его суммы, но не менее 15 000 рублей, хотя и не более 150 000 рублей.

    Некоторые банки громко заявили об отмене платы за выдачу кредита, но заменили это комиссионными за открытие и ведение ссудного счета или за выдачу наличных. Считайте, складывайте, выбирайте минимальную сумму.

    Внимательно разберитесь с тем, как банк начисляет проценты – на всю сумму кредита или на остаток долга.

    Как правило, платить предлагается аннуитетными платежами, (то есть одинаковыми каждый месяц), из которых сначала идёт погашение процентов. Поэтому в первые годы практически не погашается сумма займа.

    Другое дело, если процент начисляется на остаток долга, тогда и погашение происходит равномерно. Конечно, это выгоднее.

    Можно ли снизить процент по ипотеке и погасить досрочно кредит на недвижимость

    Уменьшить процент переплаты по кредиту можно, сократив срок кредитования, но тогда необходимо вносить большие ежемесячные платежи. Можно погасить кредит досрочно, что тоже уменьшит переплату.

    Кстати, обратите внимание на то, как банк относится к досрочному погашению. Одни ограничивают этот факт сроками – не ранее, чем через 6 месяцев или через год.

    Другие берут плату за досрочное погашение, что-то вроде штрафа за недополученную прибыль. Но есть банки, которые никак не ограничивают досрочное погашение.

    Чтобы сэкономить на выплате процентов, конечно, выгоднее погасить кредит в самом его начале. В конце, особенно при начислении процентов на остаток долга, переплата уже не существенна.

    Дополнительные расходы на приобретение жилья

    Учтите, что помимо банковских затрат вам предстоят и другие платежи. Обязательно потребуется заплатить страховую премию за страхование жилья и за страхование жизни. В разных компаниях эта премия варьируется от 0,09% до 0,15%. Но выбрать страховую компанию не всегда удаётся. Как правило, банк сотрудничает только с одной из них.

    Также нужно платить услуги оценщика и нотариуса. И, если с выбором нотариуса у вас – полная свобода действий, то оценщика присылает банк – разумеется, «своего» – ни о каких частных или независимых оценщиках не может быть и речи.

    Сумма для оценщика начинается от 5 тыс. рублей и меняется только в сторону увеличения в зависимости от размера жилплощади и района её расположения. Чем скромнее жильё, тем меньше возьмёт оценщик.

    Поиск квартиры через агентство недвижимости и проверка её юридической «чистоты» обойдутся вам в 50 000 – 100 000 рублей. Эту сумму можно сэкономить, занявшись поисками самостоятельно. А «чистоту» можно проверить через правоохранительные органы и регистрационную палату.

    Что делать если возникли финансовые сложности

    И последний момент – очень важный. Если вы неуверены в стабильности своей зарплаты и боитесь, что не сможете погасить кредит из-за непредвиденного случая, то знайте, что существуют финансовые брокеры.

    Они помогут в критическом случае переоформить кредит в другом банке с погашением долга в первом. Да ещё и под меньший процент. В совсем уж отчаянном положении те же брокеры могут помочь вам перепродать эту квартиру или переоформить ипотеку на другого человека.

    Так что не бойтесь лишиться своего жилья. Всегда можно найти возможность перегруппироваться или альтернативный выход из положения.

    Кроме того, в России по сравнению со всем остальным миром очень мало желающих воспользоваться ипотекой.

    Есть такой негласный национальный проект – довести число желающих до 60 – 70% населения. Конечно, ведь на этом зарабатывают не только банки, но и государство! Поэтому государство кроме банков пытается поддерживать и заёмщиков.

    Разрабатываются и внедряются различные программы и по снижению процента по ипотеке и с различными льготами для молодожёнов, или семей с детьми, или отдельных категорий граждан, например, учителей, врачей, военных.

    Кстати, в целом идёт снижение процента по ипотеке. А вот стоимость аренды жилья возрастает. И это делает выгодным приобретение жилья в ипотеку и сдачи его в аренду. Так что – пусть ваши жильцы оплачивают вашу ипотеку!

    Плюсы и минусы ипотеки

    Сотни тысяч людей ежедневно размышляют о приобретении собственного жилья, но не всегда задумываются какие существуют плюсы и минусы ипотеки. Однако для такого жизненно важного шага необходимо решить некоторые нюансы и один из важнейших – высокая рыночная стоимость недвижимости. По вопросам решения финансового вопроса всегда с готовностью придут банковские учреждения. Ведь только ипотечный кредит способен предоставить необходимую сумму, а возвращать её можно частями, но около двадцати лет в среднем. Однако если вы решили связать свою жизнь с ипотекой, и другого варианта просто нет – банку необходимо будет предоставить изначально 10 – 30% собственных средств. В банковской сфере данная процедура именуется как «первоначальный взнос», но именно от его наличия зависит положительное решение по вашему обращению, так как по вашему взносу банк видит вашу платёжеспособность.

    Плюсы ипотечного кредитования

    Ипотечное кредитование имеет многообразные положительные стороны, с которыми желает ознакомиться потребитель при необходимости.

    Потенциальному заёмщику необходимо знать следующее:

    1. Жизнь с родителями уже не устраивает, а арендовать жилплощадь надоело – выход есть. Ипотека позволит вам стать обладателем собственного жилья, а деньги, которые вы платили за аренду, пойдут на погашение кредитной задолженности. Ведь, давая вам в займы сумму на ваш дом (квартиру), банк никак вас не ограничивает, и вы можете начать своё проживание в нём в тот же момент, как подпишите документ на право собственности.
    2. У каждого человека появляется возможность хорошо заработать. Учитывая тот факт, что цена недвижимости только возрастает, можно перепродать жильё со значительной наценкой. При этом не обязательно дожидаться полного расчёта с банком – продали и погасили задолженность тоже возможно.
    3. Ваша фантазия по перепланировке и создания собственного «уютного гнёздышка» ничем не ограничивается. Вам мало просто, переклеить обои – всё в ваших руках.
    4. Государство не остаётся в стороне, а также всячески может поспособствовать в снижении процентной ставки. Уже существуют следующие государственные программы: ипотека с господдержкой, «молодая семья», ипотечные услуги военным.
    5. Если вы не попали ни в одну из вышеперечисленных категорий – не стоит опускать руки. Столь противный процент за кредит можно понизить или приплатить и другими способами. У заёмщика существует законодательное право на налоговые вычеты. Данным вопросом можно заниматься ежегодно, а можно после полного погашения кредита. Существует также немаловажная помощь ипотечным заёмщикам. Как показывает фактический пример – семьи в значительной мере превышают требуемую оплату по кредиту, порой сумма превышает миллион рублей в год.
    6. Сделка по оформлению квартиры прошла успешно, и теперь вы счастливый обладатель жилплощади. Банком предусмотрено не маловажное ограничение – кредитная недвижимость не способна входить в наследство. При этом вы свободно имеете право (законодательное) прописывать на её территории собственных родственников.
    7. Если внимательно изучить ипотечный договор, вам станет известен следующий факт – практически каждый банк оставляет за вами возможность рефинансирования. Говоря более понятным языком – вы имеете полное право сменить банковское учреждение, если по каким либо причинам оно устраивает вам больше.
    8. Современные банковские технологии предусматривают возможность досрочного погашения кредита. У вас появилась возможность погасить долг раньше срока – процент вас только порадует, так как он пересчитывается и уменьшается.
    9. Один из важнейших и немало важных плюсов – огромная предоставляемая сумма распределяется по выплате на много лет. А это означает, что сумма по выплате будет не обременительна для вас и вашей семьи. Да, пускай и много лет выплачивать, но по чуть-чуть.
    10. Прежде чем выдать ипотеку, банк берёт на себя право тщательно изучить жилплощадь, её функциональные и правовые возможности. Что позволит заёмщику заключить договор со стопроцентной уверенностью в приобретении. Для банка важно, чтобы: в помещении должны функционировать водоснабжение и отопление, а так же на жилье не должно быть арестов или каких либо санкций. От подобной проверки зависит окончательное решение банка по выдаче ипотечного кредита.

    Минусы ипотечного кредитования

    Все, на первый взгляд, незначительные нюансы способны повлиять или изменить ваше личное решение.

    Поэтому важно также рассмотреть даже мелкие недостатки ипотеки, а к ним относятся:

    1. Огромные процентные ставки на подобные виды займа. Беря кредит более чем на 10 лет, сумма переплаты может составлять полную стоимость жилья.
    2. При оформлении заёмщика ожидают расходы, не только по первоначальному взносу. На сегодняшний день нормой так же считаются: нотариальные расходы, средства могут пойти на страхование собственной жизни и приобретаемого жилья, открытие банковского счёта и оплата услуг оценщика.
    3. Банковское учреждение оставляет приобретённую жилплощадь себе в качестве залога. Это делается для того, что в жизни случаи бывают разные и заёмщик по каким либо причинам может прекратить выплату суммы по договору. В случае постоянной просрочки, банк изымает недвижимость и продаёт её на аукционе для перекрытия вашего долга.
    4. Ипотечную жилплощадь, чаще всего, запрещается перепродавать или даже разменивать. Тема о продаже жилья в ипотеке требует отдельной тематики для обсуждения.
    5. Нужно быть готовы и к тому, что капитальной проверке подвергается не только недвижимость, но и вы лично. На банк, в значительной мере, повлияет ваша платёжеспособность и кредитная история. В случае негативной кредитной истории, будьте готовы к отказу кредитования.
    6. Может стать проблематично обеспечить банк первоначальным кредитом, так как суммы на недвижимость не маленькие, а требуется оплатить порядка тридцати процентов от полной стоимости жилья. Есть возможности оставить первый взнос в стороне, но об этом в отдельной главе.
    7. К минусам можно так же отнести морально – психологическое состояние вас как человека. Долги мало кого радуют. А здесь, столь большой долг и на такой срок. Но что поделать, если нет другого варианта.

    Благоприятные и не очень моменты для оформления ипотеки

    Положительные и отрицательные моменты ипотечного кредитования мы рассмотрели выше, однако человеку свойственно искать выгоду всегда и во всём. Вот и разберёмся, одобряется ли это в конкретном данном случае.

    Во многом играет сама натура человека. Если вы серьёзен в своих решениях. Осознаёте тот факт, что на протяжении многих лет не только вы, но и семья будет лишаться определённой суммы денег – ипотека создана для вас. В случае если в человеке не достаточно серьёзности – это грозит самыми разными последствиями (могут не только отобрать недвижимость, но и поставить на «счётчик» поручителя либо родственника).

    Так же понятно решение прекратить платить «дяде» за чужую квартиру (имеется в виду арендованное жильё) – это тяжело не только морально, но и финансово, ведь помимо арендной платы, оплачиваются те же коммунальные услуги. Имея стабильный и приличный ежемесячный доход – ипотечный кредит придёт вам на помощь.

    Важно знать и экспертное мнение по этому поводу. А оно с уверенностью заверяет в том, что конец 2018 и 2019 в целом – оптимальный вариант взять ипотечный кредит. Нет гарантии, что банки снизят своих процентных требований, однако государство приятно удивляет уже имеющимися программами и запланированными по приобретению собственного жилья. Важно, при заключении любого контракта важно полностью и не спеша прочесть условия договора. Не поленитесь, и прочтите каждую букву мелкого шрифта и все высказывания отмеченные звёздочкой.

    Возникает вопрос: «мне брать кредит сейчас или подождать» – конкретно ответить на него сможете только вы. Ведь здесь основную роль играют ваши доходы, и собираются ли они повышаться или понижаться. Стабильная и только умножающаяся прибыль – гарантия успешного и благоприятного ипотечного кредитования. Большой процент банковских учреждений предусматривает погашение кредита раньше срока, а это означает, что если вы ежемесячно будете пополнять кредитный договор на большую сумму, то и процент переплаты будет становиться меньше.

    Читайте также:  Пластиковые окна: как самому их установить

    За и против: выгодно ли брать ипотеку

    Мнения читателей Т—Ж

    По данным социологов, только 39% жителей России готовы купить квартиру в ипотеку.

    Тем не менее банки в 2018 году выдали рекордное количество ипотечных кредитов на сумму больше триллиона рублей. Мы предложили читателям обсудить, что выгоднее: обзавестись собственной квартирой или жить в съемной. В каких случаях есть смысл брать ипотеку и почему аргумент «зато своя» перестал быть настолько убедительным — в новом выпуске рубрики «За и против».

    👍 За: живешь в своей квартире

    Представьте: кризис, увольнение, снижение зарплаты, болезнь. Все это легче перенести, когда у вас есть свое жилье. Конечно, я за то, чтобы платить ипотеку и жить в своем доме. Хоть до пенсии. На еду еще как-нибудь можно заработать, но с арендой сложнее: есть риск остаться на улице вообще без денег.

    Ощущение, что ты не в чужом доме, дорогого стоит: не выгонят, не скажут, что нельзя с детьми или животными, не запретят приводить друзей, передвигать мебель и даже вбивать гвозди. Тем более ее можно оставить детям в качестве стартового капитала.

    👎 Против: квартира принадлежит не вам, а банку

    Многие почему-то не понимают, что, пока они выплачивают ипотеку за «свое» жилье, оно не очень-то их. Квартира становится вашей, когда вы полностью погашаете все платежи, а не в момент заключения договора. И все эти 15—20 лет вы отдаете свои деньги точно таким же «чужим» людям, пока она находится в обременении у банка, а не в вашей собственности.

    Но почему-то отдавать деньги чужому банку считается более приемлемым, чем платить своему же соотечественнику, который эти деньги вливает обратно в нашу экономику. То есть многим психологически легче подкармливать олигархическую структуру, чем своего «соседа». Мне этот менталитет вообще непонятен.

    👍 За: банк может снизить финансовую нагрузку, арендодатель — нет

    Когда ипотека заканчивается, жилплощадь полностью переходит в собственность. Жильцы в ипотечной квартире могут улучшать условия без согласований с банком (кроме капремонтов). Если платить вовремя, то можно избежать всевозможных штрафов и пени. Некоторые банки дают возможность реструктуризации или рефинансирования кредита, что позволяет снижать финансовую нагрузку.

    В случае аренды такие программы практически не работают. В съемной квартире в принципе невозможно ничего сделать без согласований с хозяевами. И даже если вы вкладываете деньги в их собственность, не факт, что они снизят сумму аренды. Хозяевам улучшение условий жилья не слишком интересно.

    👎 Против: приличную квартиру проще снимать, чем взять в ипотеку

    Если бюджет на жилье всего 15 000 рублей, то ипотека на 30 лет в подмосковных гребенях в муравейнике посреди поля — это лучше, чем съем убитой комнаты у сомнительных личностей с соседями-алкоголиками. Но когда у тебя на жилье есть хотя бы 35 000—40 000 рублей, то тут уже есть выбор: снять комфортную квартиру в хорошем районе недалеко от метро для качества жизни лучше, чем взять ипотеку в более удаленном районе или в Подмосковье за те же деньги.

    Мне не нужна квартира в Московской области, а жилье в Москве, взятое в ипотеку, не вписывается в мой текущий бюджет. Я не хочу провести половину своей жизни в электричках или в машине в пробках. У меня есть другие, более важные дела. И я готов платить, чтобы жить более разнообразной и полноценной жизнью, чем «дом — дорога — работа — дорога — дом».

    👍 За: в отличие от аренды, ипотечный платеж не вырастет

    Сумма ипотечных платежей фиксирована, а арендная плата постоянно растет. На сколько обесценился рубль за последние 10 лет? Тяжело было тогда вносить ипотечный платеж в 30 тысяч? А сейчас?

    Аренда и стратегия «арендуй, а не владей» справедлива в активном возрасте. Но сможете ли вы сохранить уровень дохода после 50 лет и уж тем более на пенсии? Свое жилье — это личная пенсионная программа. Что бы ни случилось, в городах-миллионниках можно легко сдать квартиру и переехать на дачу или даже в съемное жилье подешевле. Так что я за собственность и капитализацию.

    Против: арендовать дешевле, чем платить ипотеку и содержать свое жилье

    Аренда квартиры в моем городе обойдется от 6000 до 10 000 рублей в месяц плюс коммуналка от 2500. Ипотека — от 25 000 рублей в месяц лет эдак на 20. Есть ли в этом смысл? Мебель и бытовая техника у меня свои. Ни разу это не становилось проблемой. Что-то продается, что-то покупается в зависимости от условий.

    Все мои договоры аренды предусматривают оплату ущерба от действий моего кота и ребенка, но претензий мне никто не предъявлял. Мелкий ремонт я делаю сам, а с оплатой более затратных вещей у арендодателей вопросов не возникает. Даже когда меняли входную дверь, я добавлял пару тысяч к 15 хозяйским, чтобы мне самому жилось спокойнее.

    За: жизнь в съемной квартире и переезды — постоянный стресс

    Я снимала долгое время, причем всегда комнату на двух человек, так как зарплата не позволяет арендовать квартиру на Патриарших. Зачем больше зарабатывать, чтобы все спускать на съемное жилье? Таких мажоров я видела: сегодня квартиру снимает, а завтра комнату в Подольске, потому что сегодня есть 40 000 рублей на оплату чужих ремонтов, а завтра уже ничего.

    Поначалу жила даже с хозяевами, но потом переехала в коммуналку, где все были хотя бы на равных правах. Съемные квартиры очень надоели. Любой переезд — как десять пожаров: риелтору заплати, переезд оплати, привыкни к новому району, исследуй новую дорогу на работу, транспорт, магазины. Это все совсем не для меня. Я думала: либо возвращаться домой, либо что-то решать с жильем.

    Все почему-то пытаются считать деньги, чтобы определить, что выгоднее, но никто не учитывает, сколько психологического дискомфорта доставляет съемное жилье. Это тяжелая нагрузка на нервную систему.

    Против: быть в долгу у банка — еще больший стресс

    Возьмем в качестве примера новостройку в Петербурге в районе метро «Звездная». Стоимость студии 28 м² без отделки — 2 600 000 рублей, ипотека от 7,4% годовых (кредитует дочерний банк застройщика). Такую же студию в этом же районе можно снимать за 20 000 рублей (плюс коммунальные услуги 3000—4000).

    Если есть возможность платить в месяц 40 000 рублей, то выгоднее снимать, отдавать 20 000 за аренду и 20 000 откладывать хотя бы на элементарный пополняемый депозит под 6%. В этом случае с учетом сложного процента накопленный капитал через 10 лет составит 3 294 000 рублей. Вы также сэкономите деньги на первоначальный взнос и ремонт — их можно отложить отдельно на экстренный случай. Так 10 лет вы проживете без кредитного ярма, свободным и свободомыслящим человеком, сможете жить и работать в разных районах, городах и даже странах. Время, которое у вас уходило бы на дорогу до ипотечного жилья, потратите на саморазвитие, так как всегда сможете снять квартиру рядом с работой.

    Многие заявляют, что ипотеку надо выплачивать досрочно. Если можете себе это позволить, то лучше поснимайте года три-четыре и купите квартиру уже за свои, накопленные деньги. Разница между тем, когда у тебя на счету несколько миллионов, и долгом в несколько миллионов — колоссальная.

    Брать ипотеку можно, только если сумма ежемесячного платежа по ней — это максимум, который вы можете себе позволить, и досрочных погашений точно делать не планируете. Да, это рискованно, но нашему человеку не привыкать: спокойно и расчетливо россияне не любят. Или все, или ничего.

    За: квартира может стать выгодным вложением

    Снимать гораздо выгоднее в финансовом плане, чем покупать, владеть и содержать. Но все это до поры до времени: пока ты молод, востребован и имеешь хороший заработок. В этом случае снимаешь квартиру и живешь, ни в чем себе не отказывая, не куркуля каждую копейку. Но мы не в Германии, а в России, и этим все сказано.

    Многие мои знакомые, которые приехали из глубинки, спокойно жили в съемной квартире. Но теперь те, кто не смог обзавестись собственным жильем и потерял работу, вернулись обратно, в старые убогие хатенки.

    Сам я купил уже далеко не одну квартиру и нисколько об этом не жалею. Да, может, это и не совсем выгодно, но при скачке курса недвижимость — более надежный инструмент в долгосрочной перспективе. Это защита от гиперинфляции, от новых законов, по которым могут на раз-два заблокировать твои деньги в какой-либо ситуации или вообще их изъять. Более того, стоимость квартиры в любое время эквивалентна прожиточному минимуму и трудозатратам на ее приобретение.

    Я для себя выбрал недвижимость. В конце концов, можно на пенсии продавать купленные квартиры и жить в свое удовольствие.

    Против: квартира сама по себе не приносит доход

    Я продал свою двушку в 14-летнем панельном доме в Казани за 3,5 миллиона рублей. Из-за того, что дом ветшает, она только теряла в цене, а за нее нужно было как минимум платить квартплату. Перевел эти деньги в валюту (которая всегда растет в долгосрочной перспективе) и таким образом обменял пассив на растущий актив.

    Благодаря этой рокировке я снимаю жилье в элитном доме, которое само по себе в два раза дороже моей двушки. Капитал от проданной квартиры растет, а дивиденды не только покрывают стоимость аренды, но и дают мне дополнительный доход.

    За: когда появляются дети, снимать становится все сложнее

    К сожалению, у нас не развита сфера аренды жилья: вы не можете снять квартиру на 30 лет. В любой момент могут попросить ее освободить.

    Когда у вас уже есть семья, даже вопроса такого не стоит: снимать или покупать. Особенно после того, как помотаешься по съемным квартирам. Больше всех страдает ребенок. А если их два или три? Легко снять однушку, двушку или трешку и жить там на птичьих правах?

    Против: снимая квартиру, можно выбрать удобный район

    Многие не учитывают мобильность даже внутри собственного города, не то что в масштабах страны. Сейчас я снимаю квартиру в хорошем районе рядом со школой дочери и недалеко от своей работы. Аренда составляет около 50% от платежа по ипотеке, если покупать квартиру в этом же самом районе, сохранив уровень жизни. Представим, что через пару лет у меня будет работа в другой части города, а дочь окончит школу и поступит в институт. Зачем мне сложности с транспортом, если я могу спокойно переехать опять же в хорошую квартиру, но в другом районе и не тратить время на дорогу?

    Я переезжала с дочкой уже раз семь, и нам всегда попадались адекватные хозяева. Мы живем с кошкой, всегда подбираем варианты, чтобы арендодатели не были против. Ищу все сама, без риелторов. Для дочки переезд — это всегда приключение, а не стресс. Не нужно прикрываться детьми: если родители нормально все воспринимают, то и ребенок спокойно к этому отнесется.

    Я не против квартиры в ипотеку как своего единственного жилья, но все-таки не на таких адских условиях. Я считаю, что это должен быть здравый, трезвый расчет, учитывающий самые худшие из вариантов, а не какое-то эмоциональное «зато потенциально мое».

    За: жилье в собственности повышает социальный статус

    Место, где ты живешь, — это не коммерческий проект, ведь главное, чтобы было комфортно. В своем жилье хорошо то, что ты сам создаешь в нем уют. Нет никаких проблем с пропиской, можно полноправно участвовать в жизни всего дома и заниматься благоустройством прилегающей территории. Тем более в нашем обществе принято стремиться к владению собственным жилищем, так что социальный статус собственника объекта недвижимости выше, чем арендатора.

    Мы с женой в течение пяти лет снимали квартиру, потом переехали в однушку, купленную за счет льготной ипотеки от работодателя. Родили двух детей и потратили материнский капитал на погашение ипотеки. В квартире прожили семь лет, пока она не стала казаться тесноватой. В итоге сдали ее и сняли жилье поближе к школе, куда мы отправили старшего сына. Через год переехали из-за неадекватных соседей. Сейчас плата за съем больше на 5000 рублей, чем мы получаем с аренды своей квартиры.

    Если ты молод, один или в супружеском союзе без детей, пока не определился с местом в жизни, то можно и не спешить с приобретением квартиры. Тем более в ипотеку и без всякой поддержки работодателя или государства. Но если тебе комфортно в этом городе, появляются привязанности в виде детских садов и школ, то лучше все-таки обзавестись своим жильем и выстраивать вокруг него комфортный быт, образ жизни, хобби и привычки.

    Ссылка на основную публикацию