Право страховщика на оценку страхового риска: правила

Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска

1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Комментарий к Ст. 945 ГК РФ

1. Страховщик при заключении договора страхования вправе не только потребовать от страхователя сообщить ему сведения об обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, но и предпринять действия по самостоятельной оценке этого риска, а именно произвести разного рода осмотры, обследования, экспертизы и т.п. Страхователь, в свою очередь, призван оказывать содействие в осуществлении страховщиком его права на оценку страхового риска, но лишь в объеме, предусмотренном комментируемой статьей (только осмотр и экспертиза страхуемого имущества и обследование состояния здоровья застрахованного лица). Все остальные действия по оценке риска страховщик совершает без какого-либо содействия страхователя, если стороны не договорятся об ином.

2. При заключении договора страхования имущества (ст. 930 ГК) страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях определения его действительной стоимости. Осмотр необходим для того, чтобы страховщик мог лично убедиться в наличии имущества и оценить его состояние исходя из своих познаний. При экспертизе производится оценка имущества с использованием специальных познаний лицензированного оценщика в соответствии с законодательством об оценочной деятельности.

Страхователь при осмотре и оценке имущества обеспечивает к нему доступ страховщика и (или) оценщика, а также предоставляет им необходимые пояснения и документы. Если страхователь препятствует осмотру или оценке имущества, страховщик вправе отказаться от заключения договора страхования. Убытки страховщика в данном случае возмещению не подлежат.

Осмотр и оценка объектов страхования при иных видах имущественного страхования законом не предусмотрены.

3. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование застрахованного лица для оценки фактического состояния его здоровья. Обычно такое обследование производится врачом или медицинской организацией, с которой у страховщика заключен соответствующий договор. Нежелание застрахованного лица участвовать в обследовании влечет за собой отказ страховщика от заключения договора страхования. Страхователь в данном случае никаких убытков возмещать не должен.

4. Оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе ее оспаривать, в том числе и в судебном порядке. Страхователь может оспаривать оценку страховщика как при заключении договора, так и впоследствии, например, когда будет поставлен вопрос о страховой выплате. При заключении договора страхования оценка используется для расчета страховой суммы (премии), которая подлежит согласованию сторонами. Оспаривать такую оценку имеет смысл лишь в договоре личного страхования, публичный характер которого позволит страхователю получить лучшие условия. При имущественном страховании страховщик просто откажется заключить договор с тем страхователем, который оспорил его оценку.

Напротив, в рамках заключенного договора страхования оспаривать оценку имеет смысл только в имущественном страховании, где учитывается действительная стоимость застрахованного имущества, фактический размер которой иногда может быть выше или ниже указанной в договоре (см. комментарий к ст. 947 ГК). Поскольку в личном страховании страховая сумма определяется по усмотрению сторон (п. 3 ст. 947 ГК), ее пересмотр вследствие изменения оценки невозможен.

Право страховщика на оценку страхового риска

Такое право страховщика закон прямо предусматривает в отношении двух видов договоров страхования: страхования имущества и личного страхования.

Право на оценку страхового риска — это неотъемлемое субъективное право страховщика, поскольку его выгода или потеря в результате участия в договоре страхования зависит именно от величины страхового риска. Поэтому, правило закона о том, при заключении каких договоров страхования страховщик вправе оценивать страховой риск, не может ограничивать возможность страховщика оценить страховой риск при заключении других договоров страхования, дело только в способах, которые страховщик для этого использует.

В отношении договора страхования имущества и договора личного страхования закон такие способы прямо предусматривает. При страховании имущества оценка страхового риска состоит в совершении в отношении принимаемого на страхование имущества следующих действий: осмотра имущества и назначения в случае необходимости экспертизы для определения действительной стоимости имущества. Совершение любого из названных действий означает, что страховщик воспользовался своим правом на оценку страхового риска. Понятно, если страховщик назначал экспертизу для определения действительной стоимости принимаемого на страхование имущества, то значит, он страховой риск оценил. Однако, закон признает оценкой страхового риска и один только осмотр страховщиком принимаемого на страхование имущества: если страховщик (работник страховщика) видел при заключении договора страхования принимаемое на страхование имущество, значит страховщик своим правом на оценку страхового риска воспользовался.

Факт проведения оценки страхового риска при страховании имущества любым из названных способов лишает страховщика права оспаривать страховую стоимость застрахованного имущества, указанную в договоре страхования. Следовательно, если страховщик заключил договор страхования имущества, например, компьютера, застраховал его на сумму, равную стоимости нескольких аналогичных компьютеров и при заключении договора страхования имущество осмотрел (пусть поверхностно!) либо основывался на ошибочной оценке действительной стоимости компьютера, то такая завышенная стоимость имущества должна использоваться при расчете подлежащего выплате страхового возмещения.

При заключении договора личного страхования закон предусматривает, что оценка страхового риска может выражаться в проведении обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Такое обследование может проводиться как штатным специалистом-врачом страховщика, так и в медицинском учреждении по направлению страховщика.
Здоровье — это личное нематериальное благо гражданина и вторжение в его сферу страховщика недопустимо. Страхуемое лицо не может быть принуждено к прохождению предложенного страховщиком обследования. Если гражданин решил обследование не проходить, значит, он не собирается заключать договор со страховщиком.

В то же время, закон устанавливает правило, что оценка страхового риска, проведенная страховщиком названными способами не обязательна для страхователя, которому предоставляется право доказывать иное. Такое правило важно в случаях, когда заключение договора страхования для страховщика обязательно в силу закона (например, договор личного страхования — это публичный договор, который страховщик обязан заключать с каждым, кто обратится) или договора (например, при заключении страховщиком со страхователем предварительного договора о заключении в будущем договора страхования). В зависимости от результата оценки страхового риска страховщик может принять решение либо вообще договор не заключать, либо предложить условия, которые страхователя не устраивают. При возникновении спора страхователь вправе допустимыми средствами доказывать ошибочность произведенной страховщиком оценки, независимо от ее фактических оснований.

При заключении других договоров страхования, а также и названных, страховщик может использовать иные способы для оценки страхового риска. Однако, необходимо отметить, что его возможности при этом ограничены. Единственный доступный и подходящий ко всем договорам страхования способ оценки страхового риска — это изучение, сопоставление и выводы на основе представленных страхователем документов и сообщенных им сведений.

Самостоятельный сбор сведений страховщиком о страхователе либо об обстоятельствах, связанных с объектом страхования и характеризующих страховой риск, может противоречить правилам закона, охраняющим нематериальные блага граждан и связанные с ними различные тайны.

Более того, сам страховщик не вправе заниматься сбором таких сведений, поскольку такая деятельность относится к сыскной и может осуществляться на основании лицензии частного детектива. Если при сборе сведений страховщиком нарушены требования закона об охране нематериальных благ граждан либо такие сведения получены страховщиком без разрешения на проведение сыскной деятельности, то на соответствующие сведения при рассмотрении спора в судах страховщик не вправе ссылаться, поскольку доказательства, полученные с нарушением закона, не имеют юридической силы.

В результате применения страховщиком способов оценки страхового риска иных, чем предусмотренные законом, страховщик может договор страхования заключить, либо, наоборот, принять решение договор страхования не заключать.

Оценка страхового риска по имущественным видам страхования

“Финансовая газета”, N 33, 2003

Читайте также:  Права и обязанности доверительного управляющего

Передаваемый страхователем на страхование риск опасных для него имущественных последствий имеет определенное стоимостное выражение. Это связано с тем, что страховой риск сопряжен с утратой или повреждением определенного имущества страхователя.

Принимая на страхование страховой риск страхователя, страховщик имеет право на оценку данного риска. Право страховщика на оценку страхового риска регламентировано ст.945 ГК РФ, определяющей, что при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Существенной экономической категорией финансовых взаимоотношений между страхователем и страховщиком является резервный фонд, формируемый страховщиками за счет взносов страхователей. Этот фонд представляет собой фундамент финансовых взаимоотношений между участниками страховых правоотношений. Формирование объема резервного фонда осуществляется путем обоснованного расчета тарифных ставок. Страховые тарифы в свою очередь исчисляются по видам страховых рисков на основе проводимой страховщиками оценки соответствующих видов страховых рисков. Правильно вычисленные тарифы по видам страховых рисков позволяют страховщикам сформировать необходимый объем денежных средств для покрытия заявленных страхователями убытков. Таким образом, для формирования необходимого объема резервного фонда следует правильно вычислить страховые тарифы, а расчет тарифов зависит от оценки страховщиками страховых рисков.

Оценка страхового риска включает расчет страховой суммы и страховой премии; при этом риск, передаваемый страхователем страховщику, должен быть признан страховым. Оценка страхового риска имеет свои особенности в зависимости от вида страхования.

Для имущественного вида страхования оценка страхового риска – это многоступенчатый, перманентный и аналитический процесс, включающий ряд мероприятий, которые целесообразно провести страховщику: истребование документов, подтверждающих наличие страхового интереса в страхуемом объекте у страхователя (выгодоприобретателя); осмотр застрахованного имущества; определение действительной стоимости и страховой суммы, в том числе и путем назначения повторной оценки имущества, передаваемого на страхование; установление порядка и условий выплаты страхового вознаграждения; определение принимаемых на страхование рисков (страховых событий) в соответствии с правилами страхования и утвержденными тарифами, отражение правил страхования в договоре страхования; согласование со страхователем срока действия договора страхования, порядка и условий его досрочного прекращения; оценка и установление лимита ответственности страховщика по предполагаемому договору страхования; решение вопроса о целесообразности передачи принимаемого риска на перестрахование; формулирование четкого и достаточного перечня документов и фактов в соответствии с договором и правилами страхования, на основании которых возможно установить достоверность наступления страхового случая.

Истребование документов, подтверждающих наличие страхового интереса у страхователя

Необходимость в данной процедуре продиктована требованиями ст.930 ГК РФ, определяющей, что договор страхования может быть заключен только при наличии страхового интереса у страхователя (выгодоприобретателя). При отсутствии страхового интереса у страхователя договор страхования подлежит признанию недействительным как не соответствующий закону. Данное императивное предписание закона свидетельствует о том, что в первую очередь страховщикам необходимо установить наличие у лица, обладающего риском опасных имущественных последствий, интереса в сохранении своего имущества.

Лицо, обладающее риском опасных имущественных последствий, должно обладать определенным правопритязанием к передаваемому на страхование имуществу. Статья 930 ГК РФ указывает, что интерес у лица, обладающего определенным имущественным риском, должен быть основан на законе, ином правовом акте или договоре. Любое из названных трех правопритязаний должно быть оформлено юридически соответствующим образом, что является правовым основанием для признания имущества или имущественного права за правообладателем. Данное юридическое основание именуется титулом, который оформляется соответствующим образом в виде свидетельства о праве, либо договором, либо актом государственных органов.

Устанавливая наличие страхового интереса у лица, передающего на страхование свой риск, страховщики должны проверить титул – юридическое основание, подтверждающее право лица на страхуемое имущество или имущественное право, подтвержденное определенным юридическим документом. По титулу в правомочие лица может входить не только право собственности, но и ограниченное вещное право. Имеется в виду право владения и пользования без прямого распоряжения по отчуждению (аренда, лизинг, залог) или право владения без пользования и распоряжения (хранение). Все указанные правопритязания должны быть оформлены в установленном законом порядке (свидетельство о праве, договор, доверенность, акт органа законодательной или исполнительной власти) и представлены страховщику.

Определение страховщиком факта наличия страхового интереса у страхователя (выгодоприобретателя) позволит ему удостовериться в том, что это лицо является потенциальным носителем риска опасных имущественных последствий, которые необходимо оценить в денежном выражении. Если страховщик не установил наличия страхового интереса у страхователя (выгодоприобретателя), то это свидетельствует об отсутствии у заявителя правовых оснований для заключения договора страхования из-за отсутствия у него возможности несения риска опасных имущественных последствий. Соответственно отпадают основания для вступления в страховые отношения и тем более проведения оценки страхового риска.

Осмотр застрахованного имущества

Осмотр застрахованного имущества как мероприятие по оценке страхового риска имеет большое значение не только для страховщика, но и для страхователя. При этом страхователь реализует возложенную на него законом обязанность информировать страховщика о всех обстоятельствах, играющих важную роль при определении страхового случая. В том числе страховщику должна быть предоставлена возможность осмотреть страхуемое имущество (ст.ст.944, 945 ГК РФ).

Предоставляя страховщику возможность осмотреть страхуемое имущество, страхователь обязан с максимальной добросовестностью проинформировать страховщика о всех существенных характеристиках, свойствах и признаках страхуемого имущества, которые в той или иной мере могут повлиять на наступление страхового события или способствуют ускоренному повреждению (утрате) имущества при наступлении страхового события. Данная обязанность возлагается на страхователя в связи с тем, что ему известно о страхуемом имуществе все то, что неизвестно страховщику. При отсутствии полной информации о страхуемом предмете страховщик объективно лишается возможности правильно оценить страховой риск, его основные признаки и, следовательно, сформировать объем необходимого резерва по данному риску.

Пример. У будущего страхователя имеется в собственности дачный деревянный дом 30-летней давности. Страхователь пользуется этим домом в течение всего года. По внешним признаком дом находится в удовлетворительном для эксплуатации состоянии. В доме имеются печь для поддержания тепла, газовая плита и газовая установка для подогрева воды (“Титан”). Печь и “Титан” страхователь устанавливал без привлечения специалистов. Для поступления газа к “Титану” страхователь вывел газовую трубу к газовой плите без получения разрешения на это из соответствующих государственных органов, в том числе и органов госпожнадзора. В период эксплуатации “Титан” дважды за короткий период воспламенялся. Указанный прибор не имеет видимых недостатков и повреждений.

При заключении договора страхования страхователь не проинформировал страховщика о воспламенениях “Титана” и о том, что его установку страхователь осуществлял без соответствующего разрешения. Страховщик, полагаясь на добросовестность страхователя относительно полноты полученной от него информации, заключил договор страхования. Спустя одну неделю после заключения договора страхования произошел страховой случай, а именно полная утрата дома (дом сгорел). Согласно заключению органов госпожнадзора пожар возник из-за воспламенения водонагревательного прибора “Титан” по причине неправильного соединения газопроводных труб, из-за чего происходила утечка газа.

Возможно, что в приведенном примере страхователь не знал точную причину воспламенения “Титана” (утечку газа), но он мог предупредить страховщика о фактах воспламенения. Это позволило бы страховщику при заключении договора страхования осмотреть страхуемый дачный дом более внимательно и обнаружить недостатки страхуемого имущества, которые могут увеличивать страховой риск.

Описанная ситуация предоставляет страховщику право отказать в выплате страхового возмещения и потребовать признания заключенного договора страхования недействительным в соответствии с п.3 ст.944 ГК РФ. Данное право возникает у страховщика в связи с корреспондирующей обязанностью страхователя об информировании страховщика о всех известных ему обстоятельствах по объекту и предмету страхования. Причем эта обязанность страхователя обладает признаками императивности, предусмотренными указанной нормой ГК РФ. Это правило закона основано на разумном принципе, предусматривающем добросовестность поведения сторон при заключении договора страхования. Суть этого принципа заключается в том, что знающий обязан проинформировать незнающего, когда речь идет об обоюдной заинтересованности сторон в сохранении предмета страхования.

Читайте также:  Как снять элитное жилье?

Вопрос. Понятие страхового риска. Право страховщика на оценку страхового риска

Риск – объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

Федеральный закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации” определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Необходимые признаки события, рассматриваемого в качестве страхового риска, – вероятность и случайность его наступления. Характеристика страхового риска как события не является вполне точной в содержательном отношении. Значение страхового риска могут приобретать обстоятельства, относящиеся не только к событиям (наводнение, засуха, буря), но и к действиям (кража имущества, угон автотранспортного средства).

Предусматриваемый в обязательстве по страхованию страховой риск должен быть таким обстоятельством, наступление которого возможно (заранее известная невозможность наступления того или иного обстоятельства делает страхование бессмысленным), однако сторонам неизвестно, превратится ли эта возможность в действительность. Неизвестность наступления может относиться как к самому обстоятельству (нельзя заранее предвидеть, произойдет ли пожар, ураган, техногенная авария или катастрофа и т.п.), так и лишь к моменту его наступления (смерть человека).

Неопределенность наступления или не наступления страхового риска, однако, не служит основанием для признания страхового обязательства условной сделкой. Условие может быть в любой гражданско-правовой сделке, являясь дополнительной, случайной ее частью, и представляет собой присоединенную сторонами к главной. Такая сделка может существовать и при отпадении условия. Обязательство по страхованию, напротив, невозможно без страхового риска, который является его необходимым условием. Условие о страховом риске не создается сторонами обязательства, а устанавливается предписанием закона, в силу чего страховой риск приобретает значение конститутивного элемента любого обязательства по страхованию. Это же обстоятельство служит основанием для отнесения страховых обязательств к числу рисковых обязательств.

Исходя из изложенного, страховой риск – это обстоятельство (юридический факт) – событие или действие – вероятное и случайное, от последствий наступления которого проводится страхование и указание на которое составляет конститутивный элемент страхового обязательства.

Поскольку страховщик не располагает возможностью определить степень (величину) страхового риска (отсутствует соответствующая информация или специальные сведения об объекте страхования), страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Однако обязанность получения надлежащей информации о степени страхового риска возлагается не на страхователя, а на страховщика. Поэтому п. 2 ст. 944 ГК специально предусматривает, что в случае заключения договоров страхования при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

В силу того, что ни одна проформа не может исчерпывающе предусмотреть всех особенностей страхового риска, круг существенных обстоятельств должен быть достаточно широк (обстоятельства, несообщение о которых существенно нарушает договор, обстоятельства, составляющие коммерческую, банковскую тайну. Исключительная важность “информационной” обязанности страхователя проявляется и в тех последствиях, которые наступают в случае ее неисполнения или ненадлежащего исполнения. Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, определяющих степень риска, дает страховщику право требовать признания договора недействительным как совершенного под влиянием обмана, кроме случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Г.К. Закрепляет за страховщиком не только возможность требовать от страхователя сообщения сведений, имеющих значение для определения страхового риска, но и предоставляет страховщику право на самостоятельную оценку реальности и объема страхового риска: в личном страховании – проводить обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья; при страховании имущества – производить осмотр, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления действительной стоимости страхуемого имущества. Воспользовавшись таким правом, страховщик становится связанным собственной оценкой страхуемого имущества, т.е. он не может впоследствии оспаривать его стоимость, даже ссылаясь на умышленное введение в заблуждение страхователем. Такая ссылка может служить основанием оспаривания страховой стоимости имущества только при отказе страховщика от права на оценку страхового риска. Для страхователя, напротив, оценка страхового риска страховщиком является необязательной, т.е. он вправе не соглашаться с предложенной оценкой и доказывать иное. Ее конкретный размер определяется в договоре страхования по взаимному соглашению сторон.

“Информационная” обязанность возлагается на страхователя в течение всего периода действия договора страхования, поскольку за это время могут возникнуть новые обстоятельства, существенно влияющие на страховой риск. Характер этих обстоятельств определяет дальнейшее существование договора страхования и возможные изменения его условий. В связи с этим на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Изменение существенных обстоятельств является основанием для изменения договора страхования или его расторжения, если иное не предусмотрено договором. Помимо этого, страховщик вправе при изменении условий договора потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска. Применение последствий значительного изменения условий страхового риска связывается с поведением страхователя. При намеренном умолчании страхователя (выгодоприобретателя) об обстоятельствах, существенно увеличивающих страховой риск, он лишается права требовать сохранения договора страхования путем изменения его условий, а страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения всех причиненных ему убытков (за исключением ситуаций, когда такие обстоятельства уже отпали. Возможность для страховщика требовать изменения или расторжения договора личного страхования по указанным основаниям допускается лишь в случае, когда она прямо предусмотрена в самом договоре. Поэтому, когда в страховом полисе или в правилах страхования не установлены последствия несоблюдения страхователем обязанности сообщения страховщику обстоятельств, увеличивающих страховой риск, такая обязанность утрачивает какой-либо практический смысл.

Существенные условия договора страхования

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

  • • об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
  • • о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
  • • о размере страховой суммы;
  • • о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования, а также об их дополнении.

Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения соответствующих мер, за исключением случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Право страховщика на оценку страхового риска

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Однако следует отметить, что оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Читайте также:  Преимущество квартиры в новостройке

Страховая сумма

Страховой суммой считается денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страховою случая. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

  • • для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
  • • для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия. Одной из них является франшиза. Она освобождает страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенную величину, и устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере.

Франшиза бывает двух видов: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). Условная франшиза освобождает страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы. Если же ущерб превышает франшизу, он должен быть возмещен полностью. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

Взаимоотношения между страхователем (выгодоприобретателем) и страховщиком при различных соотношениях страховой суммы и страховой стоимости в договоре страхования имущества или предпринимательского риска показаны в табл. 9.1.

Договор страхования

Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:

в страховании имущества – с владением имуществом;

в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования – это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

размер страховой суммы;

указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора страхования;

порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и Права сторон по договору страхования

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика – произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

Быть освобожденным от возмещения убытков;

В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

Предъявлять регрессные требования;

Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.

Страхователь имеет право:

требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

право на замену участника в договоре;

право на дополнительное страхование;

право на досрочное прекращение договора страхования;

право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Ссылка на основную публикацию