Расторжение договора банковского счета: правила

Прекращение договора банковского счета

Договор банковского счета обычно заключается на неопределенный срок. Это обусловлено тем, что потребность клиента в банковских услугах является, как правило, постоянной. Поэтому закон (ст. 859 ГК РФ) предусматривает возможность его расторжения с учетом указанного обстоятельства.

Стороны договора банковского счета не равноправны в вопросе о его расторжении.

В то же время по инициативе банка договор банковского счета может быть расторгнут лишь в следующих случаях:

если сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца после предупреждения банком клиента об этом;

если по счету в течение года не проводились операции, кроме случаев, когда иное предусмотрено договором. Под операциями по счету имеются в виду зачисление денежных средств на счет, открытый клиенту, и списание со счета денежных средств.

Договор банковского счета может быть расторгнут также по общим основаниям прекращения обязательств, предусмотренным главой 26 ГК РФ.

Клиенту, желающему прекратить отношения по договору банковского счета, нет необходимости обращаться для этого в суд: расторжение договора производится самим банком на основании заявления клиента. Однако наличие заявления клиента о перечислении остатка денежных средств, находящихся на его счете, само по себе не служит доказательством расторжения договора банковского счета. Договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора или, что то же самое, о закрытии счета, если более поздний срок не указан в заявлении25.

В отличие от этого расторжение указанного договора по инициативе банка производится в судебном порядке.

Основаниями прекращения договора банковского счета могут служить также следующие обстоятельства:

изменение характера деятельности, если это повлекло утрату хотя бы одного из признаков, необходимых для данного вида счета;

по решению органа, создавшего юридическое лицо;

если ликвидировано юридическое лицо, являющееся стороной в договоре банковского счета.

На наш взгляд, смерть гражданина, являющегося клиентом банка, сама по себе не является основанием к прекращению договора банковского счета, ибо в таких случаях возможно правопреемство в виде наследования. При наличии наследника (или нескольких наследников) банковский счет может быть переоформлен на имя наследника (наследников) на основании поданного банку заявления, к которому должна быть приложена нотариально удостоверенная копия свидетельства о праве на наследство.

Вне зависимости от того, по чьей инициативе расторгается договор, это влечет за собой закрытие счета. При этом остаток денежных средств, имеющихся на счете, выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения письменного заявления клиента. Одновременно банк обязан уплатить клиенту проценты, предусмотренные договором и начисленные на день закрытия счета.

Некоторые вопросы прекращения договора банковского

счета урегулированы Письмом ЦБ РФ от 26.01.99 № 31-1-4/

183(6 «О порядке закрытия счета». В нем указано, что отсутствие

денежных средств на счете клиента и наличие неоплаченных 26См.ТЮложение о безналичных расчетах в РФ от 08.09.2000 и по этой причине расчетных документов по требованиям взыс-Положение о порядке проведения операций по списанию средств с кателей, предъявленных!? владельцу счета, не ограничивает корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организацийТУтв.

приказом ЦБ РФ от 01.03.96 № 02-52.

его права на расторжение договора банковского счета по его усмотрению.

Прекращение договора банковского счета влечет за собой прекращение обязанностей банка по своевременному зачислению и перечислению денежных средств со счета клиента, то есть обязанности по исполнению расчетных документов, предъявленных к счету клиента. Обязанность банка хранить в таких случаях расчетные документы законодательством не предусмотрена.

Расторжение договора банковского счета

Договор банковского счета может быть расторгнут по инициативе любой из сторон. Но если расторжение договора по заявлению клиента носит, во-первых, внесудебный, и, во-вторых, безусловный характер (в любое время, без объяснения причин) (п. 1 ст. 859 ГК РФ), то касательно прекращения договора по инициативе банка закон предусматривает как внесудебный, так и судебный порядок расторжения, выводя конкретные основания для последнего (п. 2 ст. 859 ГК РФ).

Итак, право клиента на расторжение договора банковского счета является безусловным. Из этого, в частности, вытекает, что:

  • – любые договорные условия, ограничивающие данное право (к примеру, положения о возможности расторжения договора в зависимости от погашения кредита), ничтожны (п. 11 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5);
  • – наличие неисполненных платежных и исполнительных документов, предъявленных к счету, не является препятствием для расторжения договора (п. 8.5 Инструкции № 28-И, п. 16 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5, Письмо ЦБР от 26 января 1999 г. № 31-1-4/186 “О порядке закрытия счета”).

Расторжение договора банковского счета может иметь место и в случае приостановления операций по счету. Другое дело, что поскольку выдача или перечисление остатка денежных средств, производимые при расторжении договора, означают расходную операцию, а при приостановлении данные операции прекращаются (ст. 858 ГК РФ), постольку до отмены решения о приостановлении операций денежные средства не подлежат выдаче (перечислению) и при наличии остатка денежных средств счет не может быть закрыт; наличие же ограничений распоряжения счетом при отсутствии на счете денежных средств, напротив, не препятствует закрытию счета (см. п. 8.5 Инструкции № 28-И, Письмо ЦБР от 22 октября 2002 г. № 31-1-5/2181 “О правомерности закрытия счета клиенту при наличии решения о приостановлении операций по этому счету”, Письмо Министерства по налогам и сборам РФ от 16 сентября 2002 г. № 24-1-13/1083-АД665). В свою очередь, прекращение договора банковского счета не является основанием для отмены решения о приостановлении операций по счету (п. 2 письма ЦБР от 12 февраля 2007 г. № 31-1-6/363 “О применении Инструкции № 28-И”, п. 3 письма ФНС России от28 ноября 2005 г. № ЧД-6-24/998@).

Согласно п. 1.1 и 2 ст. 859 ГК РФ по инициативе банка договор может быть расторгнут в следующих порядке и случаях:

1. Во внесудебном порядке (когда банк отказывается от исполнения договора): при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету (т.е. одновременно требуются и “безденежность”, и клиентская “пассивность”), если иное не предусмотрено договором.

Расторжение договора поданному основанию предполагает соблюдение двух условий: а) направление банком письменного предупреждения; б) непоступление на счет денежных средств (в любом размере) в двухмесячный срок со дня направления обозначенного предупреждения. С учетом этого именно по истечении двухмесячного срока договор считается расторгнутым, на основании чего кредитная организация “закрывает банковский счет клиента в общеустановленном порядке” (см. п. 6 Письма ЦБР от 25 сентября 2006 г. № 123-Т). 2. В судебном порядке:

  • а) при превышении минимального размера денежных средств на счете над фактической суммой средств на счете; данный минимум может быть предусмотрен банковскими правилами либо договором; обязательным условием удовлетворения иска банка о расторжении договора, опять же, является наличие двух обстоятельств: банком направлено предупреждение клиенту и клиент не восстановил сумму на счете до минимального размера, причем в месячный срок (внесение клиентом суммы по истечении установленного срока, таким образом, не может служить основанием для отказа в иске);
  • б) при отсутствии операций по счету в течение года; договором, вместе с тем, может быть предусмотрен иной срок, как больший, так и меньший; кроме того, в соглашении стороны вправе предусмотреть недопустимость расторжения договора по требованию банка при отсутствии операций по счету; под операциями, о которых идет речь, следует понимать расчетные операции, т.е. операции по зачислению, перечислению и выдаче денежных средств; расчетные операции не охватывают операции по предоставлению выписок и т.п.

Представляется, что приведенный перечень оснований расторжения договора по решению суда не является исчерпывающим; в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ закон и договор могут содержать иные случаи расторжения договора.

Договор считается расторгнутым по заявлению клиента с момента получения банком письменного заявления о расторжении договора (либо заявления о закрытии счета, если иное не следует из заявления) или с более позднего момента, указанного в заявлении (п. 13 постановления Пленума ВАС РФ от 19апреля 1999 г.№5). Момент расторжения договора по требованию банка в судебном порядке определяется в соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ. а во внесудебном порядке – по разобранным правилам п. 1.1 ст. 859 ГК РФ. Правильная фиксация момента расторжения договора имеет серьезное юридическое значение: так, если банк неправомерно удерживает остаток денежных средств на счете, а равно суммы по неисполненным платежным поручениям после расторжения договора, то он несет ответственность в соответствии со ст. 395 ГК РФ; положения же ст. 856, 866 ГК РФ и договора об ответственности банка не применяются, ибо нет договора (п. 14 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5).

Читайте также:  Ремонт трубопроводов бестраншейными методами – реальный способ сохранить дорожное полотно

После прекращения договора приходные и расходные операции по счету не осуществляются; с учетом этого денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора, возвращаются отправителю. Однако расторжение договора никак не дает на право клиента получить или дать распоряжение о перечислении остатка денежных средств, который включает в себя не только собственно остаток средств на счете, но и суммы, хоть и списанные по платежным поручениям клиента со счета, но не перечисленные с корреспондентского счета банка. Основанием для выдачи (перечисления) остатка служит соответствующее письменное заявление клиента (в том числе сделанное в заявлении о закрытии счета), вследствие чего банк не вправе потребовать представления платежного поручения о перечислении остатка (п. 12 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. №5). Семидневный срок выдачи (перечисления) остатка денежных средств при расторжении договора является императивным и исчисляется независимо от причины и порядка расторжения с момента получения письменного заявления клиента (п. 3 ст.859 ГК РФ).

Расторжение договора банковского счета имеет своим последствием закрытие счета (п. 4 ст. 859 ГК), осуществляемое внесением соответствующей записи в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего:

  • а) заднем списания денежных средств на счете – при их наличии;
  • б) за днем прекращения договора – при отсутствии денежных средств на счете (п. 1.3,8.5 Инструкции № 28-И). О закрытии счета организации и индивидуальному предпринимателю банк в трехдневный срок сообщает в налоговый орган (п. 1 ст. 86 Н К РФ).

Договор банковского счета

  1. Конструктор документов >
  2. Статьи >
  3. Особенности финансирования и инвестирования >
  4. Договор банковского счета

Договору банковского счета отводится определенное внимание в гражданском праве. В соответствующем кодексе есть целая глава, посвященная данному вопросу.

Договор, как правило, заключается на неопределенное время. Это происходит из-за непрерывных потребностей населения в услугах подобного учреждения.

Договор банковского счета является двусторонним и возмездным, если в нем не прописано, что он безвозмездный.

Субъектами могут выступать:

  • банковское учреждение исключительно с присутствием лицензии на произведение подобного рода действий;
  • клиент (тот, кто открывает счет). По законодательной базе таковым есть как физические, так и юридические лица.

Договор банковского счета надо оформлять исключительно в виде простой письменной формы, действуя в рамках действующего законодательства. Она соблюдается только в случае заключения соглашения с помощью создания единственного документа, подписанного сторонами, или способом обмена документацией.

Обязанности банка по сделке:

  1. Банк должен заключить договор банковского счета с клиентом, который обращается в заявлении;
  2. Банк обязуется вовремя начислять финансы;
  3. Выдавать деньги по первому требованию клиента, пересылать их с одного счета на другой;
  4. Соблюдать тайну сведений о контактных данных своих клиентов
  5. Не создавать различные ограничения в возможности клиента распоряжаться составляющим своего счета.

Расторжение договора

Стороны договора неравноправны по вопросам его аннулирования. При возникновении у клиента желания расторгнуть договор банковского счета, оно реализуется в любой момент. Перед клиентом не стоит задача уведомлять банк о расторжении с ним договора за инициативой личности.

Клиент имеет абсолютно неоспоримое право расторгать договоренности. Это свидетельствует о том, что любые условия договора будут признаны ничтожными, если они ограничивают клиента в проявлении подобной воли. Не может препятствовать расторжению договора банковского счета и присутствие неуплаченной исполнительной документации (например, непогашенный кредит не влияет на возможность расторгнуть рассматриваемое соглашение).

Банк на законных основаниях может расторгать договор банковского счета в определенных ситуациях. Если на банковский счет на протяжении 2 лет не поступают деньги, банк имеет право на расторжение договора, предупредив его об этом. Через 2 месяца после информирования договор банковского счета прекращается, становится недействительным.

Договор банковского счета прекращается в случае, когда сумма денег станет меньше нижней граничной черты количества, прописанного в его условиях. Единственный шанс исправить ситуацию – это восстановление всей необходимой суммы на протяжении месяца, считая время со дня наличия надлежащего сообщения от банка. Последним основанием расторжения договора банковского счета служит недостаток выполнения различных манипуляций.

С того момента, как банковское учреждение поставило в известность особу про намерение расторгнуть договор, оно теряет право на совершение каких-либо действий, кроме зачисления процентной доли по условиям договоренности, переведение платежа в государственную казну.

Прекращение договора банковского счета

Клиент, изъявивший желание прекратить договор, решает эту проблему без судебного разбирательства. Денонсацию проводит банк за результатами рассмотрения заявления. Важно: наличие заявления о переводе оставшихся финансов, присутствующих на счету, используется как доказательство факта процесса аннулирования соглашения.

Данный договор считается прекращенным сразу же после того, как банк получит заявку клиента о прекращении с ним договора банковского счета.

Расторжение договора банковского счета по инициативе банка имеет весьма затруднительный процесс. Оно должно происходить через судебное заседание.

Суд считает уважительными причинами расторжения договора такие основания:

  • Замена рода деятельности. Если это спровоцировало потерю условий, необходимых для подобного счета;
  • Есть решение органа, создавшего конкретное юридическое лицо;
  • Ликвидация юридического лица, которое представляло собой сторону договора банковского счета.

Смерть клиента не считается достаточным аргументом для закрытия счета из-за института правонаследования.

Совершенно неважно, по инициативе какой стороны возникла потребность в расторжении договора. Когда закончился процесс проведения подобной процедуры финансовые ресурсы, что оставались, возвращаются клиентами наличными. В зависимости от пожеланий самого клиента, они могут быть пересланы на иной номер. Банку следует вовремя организовать данный процесс. Подобная операция должна осуществляться не позже, чем через неделю с момента поступления заявления от клиента, оформленного в письменном виде. Наряду с этим у банка есть еще одно обязательство (даже при возникновении необходимости в расторжении договора банковского счета по инициативе клиента) — выплатить ему определенную часть процентной ставки, оговоренной во время составления договора.

Статья 859. Расторжение договора банковского счета

1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

2. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента – гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента – юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения.

3. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 настоящей статьи.

4. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

5. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.

Читайте также:  Как построить дом своими руками

6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России.

По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России.

7. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Комментарий к статье 859 Гражданского Кодекса РФ

1. Прекращение договора банковского счета осуществляется по общим правилам о прекращении обязательств (гл. 26 ГК). Прекращение договора является основанием для закрытия банковского счета. Запись о закрытии лицевого счета вносится в Книгу регистрации открытых счетов.

Наличие ограничений на распоряжение денежными средствами клиентом (ст. 858 ГК) не является препятствием для закрытия счета. Но при наличии денежных средств на счете клиента запись в Книге регистрации открытых счетов производится после отмены указанных ограничений не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств. При отсутствии денежных средств на счете запись производится не позднее рабочего дня, следующего за днем прекращения договора (п. 8.5 Инструкции ЦБ РФ N 28-И).

После прекращения договора расходные и приходные операции по счету не осуществляются, денежные средства, поступившие клиенту, возвращаются отправителю.

Статья 859 устанавливает случаи и порядок одностороннего расторжения договора банковского счета.

2. Одностороннее расторжение договора по инициативе клиента допускается в любое время по заявлению клиента о закрытии счета без объяснения причин.

Договор считается расторгнутым с момента получения банком заявления о расторжении договора либо с момента, указанного в заявлении (п. 13 Постановления ВАС N 5).

Наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения договора. Не исполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили (взыскателю, судебному приставу-исполнителю), с отметкой о причинах невозможности исполнения для решения ими вопроса о порядке дальнейшего взыскания (п. 16 Постановления ВАС N 5).

Законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на свободное расторжение договора, поэтому условие договора банковского счета об ограничении права клиента расторгнуть договор в зависимости от факта невозвращения клиентом банку кредита либо по каким-то другим причинам рассматривается как ничтожное (п. 11 Постановления ВАС N 5).

3. Одностороннее расторжение договора по инициативе банка допускается, если на счете клиента в течение двух лет отсутствуют денежные средства и операции по счету. Банк должен предупредить клиента в письменной форме о расторжении договора. Если на счет клиента в течение двух месяцев со дня уведомления не поступили денежные средства, договор считается расторгнутым с момента истечения данного срока.

Норма п. 1.1, введенная ФЗ от 18 июля 2005 г. N 89-ФЗ “О внесении изменений в статью 859 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации” (РГ. 2005. 20 июля), имеет обратную силу, т.е. распространяется на отношения, возникшие из договоров банковского счета, заключенных до 20 июля 2005 г.

4. В судебном порядке договор банковского счета может быть расторгнут по требованию банка в случаях, закрытый перечень которых предусмотрен законом.

1. По общему правилу банковский счет открывается клиенту для осуществления расчетных операций. Если такие операции не производятся в течение одного года, банк может потребовать в судебном порядке расторжения договора. Если по счету клиента производятся иные, не расчетные операции (предоставление выписок, переоформление счета в связи с изменением наименования клиента и т.п.), они не прерывают годичного срока.

Договором банковского счета может быть предусмотрен иной срок либо возможность отсутствия операций по счету клиента любое время.

2. Банковскими правилами или договором может быть установлен минимальный размер денежной суммы, которая должна находиться на счете клиента. Если сумма средств на счете окажется меньше установленного минимума, банк должен предупредить об этом клиента в письменной форме. Если в течение одного месяца со дня предупреждения денежная сумма на счете восстановится до указанного уровня, основания для расторжения договора отпадают. Восстановление может быть долгосрочным, но может быть и кратковременным. Однократное непродолжительное увеличение остатка до минимального размера и выше, произведенное в течение одного месяца, прерывает данный срок. Банк должен вновь направить клиенту предупреждение для начала течения нового срока.

При сохранении размера денежной суммы ниже установленного минимума в течение одного месяца банк может потребовать в судебном порядке расторжения договора.

Если минимальный размер денежной суммы на счете не указан ни в банковских правилах, ни в договоре, банк не может требовать расторжения договора по данному основанию.

5. При расторжении договора банковского счета остаток денежных средств возвращается клиенту не позднее семи дней после получения письменного заявления клиента. Сумма выдается клиенту в наличной форме через кассу банка либо перечисляется на другой счет по указанию клиента.

Денежное обязательство банка включает не только остаток средств на счете, но и суммы, списанные по поручению клиента с его счета, но не перечисленные с корреспондентского счета банка (п. 12 Постановления ВАС N 5).

Основанием для возвращения остатка по счету клиенту является заявление клиента, направленное в банк. Банк не вправе требовать от клиента платежного поручения о перечислении остатка на счете. Клиент может подать заявление о распоряжении остатком по счету отдельным документом или дать распоряжение о порядке выплаты остатка в заявлении о закрытии банковского счета. Отсутствие такого заявления не влечет обязанности банка производить выплаты с закрытого счета.

В то же время следует учитывать, что само по себе заявление о перечислении остатка по счету не является доказательством расторжения договора банковского счета. Таким доказательством считается заявление о расторжении договора (закрытии счета) (п. 13 Постановления ВАС N 5).

Если после расторжения договора банк неправомерно удерживает остаток денежных средств по счету и суммы по неисполненным платежным поручениям, наступает ответственность банка в соответствии со ст. 395 ГК (п. 14 Постановления ВАС N 5).

6. При расторжении договора банковского счета счет клиента в банке закрывается.

Запись о закрытии лицевого счета производится в Книге регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств (при наличии денежных средств на счете) или рабочего дня, следующего за днем прекращения договора (при отсутствии денежных средств на счете).

Если договор банковского счета заключен на условиях кредитования счета, то после получения банком заявления о закрытии счета договор считается измененным согласно ст. 450 ГК. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК, п. 15 Постановления ВАС N 5).

Расторжение договора банковского счета

Расторжение договора банковского счета может осуществляться как по общим правилам (ст. 450-453 ГК), так и в особом порядке. Специальные правила предусмотрены в ст. 859 ГК для расторжения договора банковского счета. Клиенту предоставляется право одностороннего и безмотивного расторжения данного договора в любое время.

В этом случае денежное обязательство банка включает как остаток средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка.

Для одностороннего расторжения договора клиентом необходимо направление банку заявления в письменной форме. При этом не требуется соблюдения каких-либо специальных правил по его оформлению. Банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств при расторжении договора (п. 12 и 13 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5).

Вместе с тем наличие заявления клиента о перечислении суммы остатка на счете само по себе не может служить достаточным доказательством расторжения договора. Таким образом, в заявлении клиента должно быть четко и определенно сформулировано положение о закрытии счета. При этом договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора или закрытии счета, если более поздний срок не указан в самом заявлении.

Читайте также:  Отступление от указаний комитента

Что же касается расторжения договора банковского счета по требованию банка, то оно возможно только в судебном порядке и при наличии следующих обстоятельств:

во-первых, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором (если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом);

во-вторых, при отсутствии операций по этому счету в течение года (если иное не предусмотрено договором).

Перечень этих обстоятельств является исчерпывающим.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Поэтому после расторжения договора остаток денежных средств на счете выдается клиенту или по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения договора банковского счета (п. 16 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5). Не исполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили, с отметкой о причинах невозможности исполнения для решения ими вопроса о порядке дальнейшего взыскания.

В случае, когда банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, по которому банк принял обязательство кредитовать счет клиента, данный договор считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиент в соответствии с условиями договора обязан возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им.

Расторжение договора банковского счета дает сторонам право в соответствии со ст. 410 ГК применить зачет требований клиента к банку о возврате остатка денежных средств и требований банка к клиенту о возврате кредита и исполнении иных денежных обязательств, срок исполнения которых наступил.

Закрытие банковского счета

  • 1.1. Основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета;
  • 1.2. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента осуществляются, за исключением операций, предусмотренных пунктом;
  • 1.3. После прекращения договора банковского счета до истечения семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента остаток денежных средств по счету выдается клиенту либо по его указанию перечисляется платежным поручением банка;
  • 1.4. В связи с прекращением договора банковского счета клиент обязан сдать в банк неиспользованные денежные чековые книжки с оставшимися денежными средствами, чеками и корешками в порядке, установленном законодательством Р.Ф.;
  • 1.5. При отсутствии денежных средств на банковском счете указанный счет подлежит исключению из книги регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем прекращения договора банковского счета. договор банковский счет российский

Наличие предусмотренных законодательством Р.Ф. ограничений распоряжением денежными средствами на банковском счете при отсутствии на банковском счете денежных средств не препятствует исключению банковского счета из книги регистрации открытых счетов.

При наличии на банковском счете денежных средств на день прекращения договора банковского счета указанный счет исключается из книги регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств со счета.

В случае прекращения договора банковского счета при наличии предусмотренных законодательством Р.Ф. ограничений распоряжением денежными средствами на банковском счете и наличии денежных средств на счет, исключение соответствующего счета из книги регистрации открытых счетов производится после отмены указанных ограничений не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств со счета.

Наличие неисполненных расчетных документов не препятствует прекращению договора банковского счета и исключению банковского счета из книги регистрации открытых счетов.

Статья 859 ГК РФ. Расторжение договора банковского счета

1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

1.1. Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

1.2. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по начислению процентов в соответствии с договором банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктом 3 настоящей статьи.

2. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

3. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России.

4. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Комментарии к ст. 859 ГК РФ

1. Клиент вправе досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета без объяснения причин. При этом договор расторгается по заявлению клиента (подп. “а” п. 5.4 Инструкции Госбанка N 28).

2. Банк может досрочно расторгнуть договор только в судебном порядке в случаях, перечисленных ст. 859 ГК:

а) если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы, установленной банковскими правилами или договором. Однократное непродолжительное увеличение остатка до минимальной суммы и выше, произведенное в течение указанного срока, прерывает этот срок. Банк вновь должен направить клиенту предупреждение, чтобы получить возможность затем обратиться в суд. Банковские правила не содержат нормы, определяющей минимальную сумму остатка на счете, поэтому она может быть установлена только договором. Отсутствие такого условия в договоре с клиентом лишает банк права на расторжение договора банковского счета по указанному основанию. Он не может ссылаться ни на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, ни на банковский обычай, который отсутствует;

б) при отсутствии в течение года операций по счету (как правило, это означает, что клиент либо открыл второй счет в другом банке и перестал пользоваться первым, либо прекратил свою деятельность вообще). Под термином “операция” следует понимать операцию по списанию либо зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию). Операции по предоставлению выписок, переоформлению счета в связи с изменением наименования клиента и т.п. не прерывают установленного годичного срока. Иные правила расторжения договора при отсутствии операций могут быть предусмотрены договором.

Основаниями для прекращения договора банковского счета служат также общие условия прекращения обязательств, предусмотренные гл. 26 ГК.

3. Расторжение договора банковского счета влечет за собой закрытие счета и порождает обязанность банка вернуть клиенту оставшиеся денежные средства, выплатить проценты, предусмотренные договором и начисленные на день закрытия счета. В течение 7 дней после получения банком соответствующего заявления клиента эти средства должны быть либо выплачены клиенту через кассу банка наличными, либо перечислены на указанный им счет. Отсутствие заявления клиента не порождает обязанности банка производить выплаты с закрытого счета. Распоряжение клиента о порядке выплаты остатка денежных средств на счете может быть сделано непосредственно в заявлении о закрытии банковского счета (см. п. 1 коммент. к наст. статье).

4. Выплата кредитору наличных денег осуществляется с учетом требований законодательства (ст. 861 и коммент. к ней).

Ссылка на основную публикацию