Определение условий договора страхования в правилах страхования

Статья 943 ГК РФ. Определение условий договора страхования в правилах страхования

Новая редакция Ст. 943 ГК РФ

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Комментарий к Ст. 943 ГК РФ

Правила страхования – документ, подробно регламентирующий условия договора страхования определенного вида. Правила страхования по видам страхования с приложением образцов используемых документов (полиса, договора) обычно разрабатываются (либо утверждаются) страховщиками и представляются в орган страхового надзора для получения лицензий.

Если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то это условие определяется стандартными правилами страхования.

Если правила страхования необязательны для страхователя в силу п. 2 ст. 943 ГК, но к ним имеется отсылка в договоре страхования, то при ссылке страхователя в защиту своих интересов на отдельные условия правил эти условия применяются судом в их взаимосвязи с другими условиями. Описание страхового случая, которое содержит указание на исключенные риски, является по своему смыслу единым положением, и на него можно ссылаться лишь в целом. Страхователь сослался на описание страхового риска, данное в правилах страхования, поэтому при решении вопроса о том, наступил ли страховой случай, следует учитывать и исключения из страховых рисков, установленные в правилах страхования (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

Другой комментарий к Ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Договор страхования – это гражданско-правовой договор, существенные условия которого исчерпывающе определены в законе. Поскольку комментируемая статья не указывает специальные правовые последствия недостижения сторонами соглашения по таким условиям, постольку в данном случае наступают последствия недействительности сделки, предусмотренные ст. 167 ГК.

В ст. 943 не упоминается такое существенное условие возмездных договоров, как цена. В литературе неоднократно высказывалось не воспринятое законодателем предложение о целесообразности дополнения статьи указанием о необходимости согласования размера страховой премии (страхового взноса). Под страховой премией понимается плата за страхование. Определение размера страховой премий – сложный процесс, требующий специальных знаний актуарной науки (раздел математики). Исчисляя страховую премию, страховщик применяет разработанные им страховые тарифы, расчет которых с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных является одним из документов, необходимых для получения лицензии. Обоснованность расчета страховых тарифов проверяется органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью. Возможность выбора страхователем контрагента в договоре страхования с учетом стоимости (цены) предлагаемых им страховых услуг – одно из проявлений принципа свободы договора.

2. Завершающим звеном в системе источников страхового права являются акты локального характера – правила проведения отдельных видов страхования. Согласно п. 3 ст. 3 Закона о страховании добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с гражданским законодательством и содержат положения о субъектах, объектах страхования, о страховых случаях и страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа и премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков и страхового возмещения, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. В конкурентной среде рыночной экономики правила страхования позволяют страховщикам максимально учитывать интересы страхователей, предлагая им наиболее оптимальные условия оказываемых страховых услуг.

3. Правила страхования могут быть включены в текст договора как его неотъемлемая часть. При этом обязательна отсылка к правилам в тексте договора страхования и изложение этих Правил в страховом полисе или на его обратной стороне. Допустимо и приложение Правил к страховому полису, что равнозначно вручению их страхователю и требует соответствующей записи в договоре. Невыполнение этого условия не влечет недействительности договора, но усложняет процесс доказывания в судебном споре.

4. Пункт 3 ст. 943 предоставляет сторонам возможность изменить или исключить отдельные положения правил, а также внести дополнения. Все это должно быть включено в текст договора при его заключении. Если стороны не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то будут иметь силу стандартные условия правил страхования.

Страхователь обратился в арбитражный суд с иском к страховщику о выплате возмещения в связи с повреждением застрахованного автомобиля, на котором было установлено специальное оборудование. Как следует из материалов дела, между сторонами был заключен договор страхования автомобиля на случай его повреждения при дорожно-транспортном происшествии. Страховщик выплатил возмещение за ремонт поврежденного автомобиля, но отказался возместить расходы по ремонту дополнительного оборудования. Руководствуясь п. 2 ст. 929 ГК и полагая, что страховщик обязан возместить ему расходы в полном объеме, страхователь обратился в суд с требованием о выплате ему разницы между суммой фактических затрат на ремонт и суммой возмещения, выплаченных страховщиком. Суд в иске отказал по следующим основаниям. Согласно п. 1 ст. 943 ГК условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков. В Правилах страхования, которые были вручены страхователю при заключении договора одновременно со страховым полисом, указывалось, что оборудование, не предусмотренное заводской комплектацией и установленное на автомобиле дополнительно, считается застрахованным, если об этом будет достигнуто специальное соглашение сторон; такое соглашение отсутствовало. Таким образом, убытки, в отношении которых осуществлялось страхование, возмещены страховщиком в полном объеме (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75, п. 7).

Пункт 4 ст. 943 предусматривает дополнительную гарантию защиты прав страхователей в данных правоотношениях, устанавливая, что если Правила страхования не обязательны для страхователя в силу п. 2 комментируемой статьи, но к ним имеется отсылка в договоре страхования, то страхователь в защиту своих интересов вправе ссылаться на правила соответствующего вида, которые должны применяться судом в их взаимосвязи с другими условиями.

Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Комментарий к Ст. 943 ГК РФ

1. Страхование, осуществляемое в массовом порядке, требует стандартизации (см. комментарий к ст. 940 ГК). Однако в отличие от прочих видов договоров, требующих стандартизации, условия страхования весьма сложны и многообразны, поэтому изложение всех их в едином документе, подписываемом сторонами (договоре, полисе), нецелесообразно. В целях ускорения и упрощения процедуры заключения договоров страхования их условия принято излагать в стандартных правилах страхования соответствующего вида.

Читайте также:  Как правильно выбрать приточно-вытяжную установку

Правила страхования обычно содержат общие (одинаковые) для договоров страхования данного вида условия, которые стороны в подавляющем большинстве случаев не изменяют. Впрочем, подобное изменение не исключено, но должно быть специально оговорено в договоре страхования (страховом полисе). Разумеется, правила страхования не могут заменить собой договор (полис), поскольку в нем должны быть согласованы существенные условия страхования, которые в каждом договоре свои (см. комментарий к ст. 942 ГК). Обычно согласованием подобных условий дело и ограничивается, а кроме того, в договор включается отсылка к правилам страхования.

2. В соответствии с принципом свободы договора его условия должны быть добровольно приняты сторонами, если иное не предусмотрено законом. Правила страхования, если они не образуют единого документа вместе с договором (полисом), должны быть согласованы сторонами отдельно. Разумеется, когда правила включены в договор, в особом согласовании они не нуждаются. Пункт 2 комментируемой статьи содержит допустимые законом способы согласования сторонами правил страхования, в результате чего последние становятся обязательными для страхователя (выгодоприобретателя). Способов согласования правил три.

Во-первых, правила страхования могут быть изложены в одном документе с договором (полисом) и подписаны сторонами вместе с договором.

Во-вторых, правила страхования могут быть изложены на оборотной стороне договора (полиса), причем указание на сей счет должно быть внесено в договор.

В-третьих, правила страхования могут быть приложены к договору (полису), т.е. существовать как различные документы. При этом в договоре (полисе) должна содержаться отдельная запись о том, что правила вручены страхователю при заключении договора. Подобная запись должна быть отдельно подписана сторонами. Желательно также, чтобы страхователь удостоверил своей подписью на имеющихся у страховщика правилах страхования (особенно тех, которые нигде не опубликованы), что именно они были вручены ему при заключении договора.

При споре о тождестве правил страхования приоритет должен придаваться тому экземпляру, который находится у страхователя (выгодоприобретателя), если можно с достаточной определенностью установить, что он исходит от страховщика (подписан им).

Несоблюдение установленных п. 2 комментируемой статьи способов согласования правил страхования влечет признание их необязательными для страхователя (выгодоприобретателя). О правовом значении подобных правил см. п. 4 настоящего комментария.

3. Поскольку применение правил страхования зависит от воли сторон договора, последние вправе изменить или отменить любые положения правил или дополнить их. Любые изменение, отмена или дополнение правил должны быть согласованы сторонами в договоре страхования (полисе) или в дополнительном соглашении к нему, заключенном впоследствии.

4. Страховщик связан правилами страхования, на которые имеется ссылка в договоре (полисе), даже если эти правила для страхователя (выгодоприобретателя) необязательны (например, правила не приложены к договору, факт их вручения должным образом не зафиксирован и т.п.). Соответственно, страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов и на такие правила.

Ссылаясь на правила страхования, страхователь (выгодоприобретатель) тем самым одобряет их, и тогда к отношениям сторон следует применять все положения правил, логически связанные с тем положением, на которое была сделана ссылка. Иное толкование п. 4 комментируемой статьи будет означать, что оговорки и ограничения, внесенные в правила страховщиком, не действуют, что противоречит действительной воле сторон, выраженной ими при заключении договора страхования (ст. 431 ГК).

Определение условий договора страхования в правилах страхования (ст. 943)

Существенные условия договора страхования (ст. 942)

Страхование по генеральному полису (ст. 941)

Договор страхования (ГК РФ ст. 940)

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

1. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может осуществляться по соглашению страхователя со страховщиком на основании одного договора страхования – генерального полиса.

2. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

3. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования (при имущественном страховании) и о застрахованном лице (при личном страховании);

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых (одобренных или утвержденных) страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Да какие ж вы математики, если запаролиться нормально не можете. 8782 – | 7590 – или читать все.

Статья 943 ГК РФ. Определение условий договора страхования в правилах страхования

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Комментарии к ст. 943 ГК РФ

1. Правила страхования – наиболее распространенный и удобный свод условий страхования по отдельным его видам. Удачно составленные правила широко используются на страховом рынке, причем не имеет значения, кем они разработаны. В практике международного страхования хорошо известны и широко применяются разными страховыми компаниями правила, разработанные Институтом лондонских страховщиков. Норма п. 1 ст. 943 ГК устанавливает, что правила страхования могут утверждаться страховщиками либо их объединениями. В силу этого положения и ст. 421 ГК государственные органы, в том числе органы страхового надзора, не должны иметь полномочий устанавливать какие-либо требования относительно конкретных условий таких правил.

Читайте также:  Металлопластиковые трубы для водопровода в частном доме

2. Комментируемая статья устанавливает, что правила страхования могут быть неотъемлемой частью договора. Непременным условием этого должна быть отсылка к правилам в тексте договора страхования и изложение этих правил в страховом полисе или на его оборотной стороне. Текст правил может быть приложен к страховому полису. Статья приравнивает такое приложение текста правил к вручению их страхователю и требует об этом записи в договоре. Эта норма имеет процессуальное значение; ее невыполнение не влечет недействительности договора, но усложняет процессуальное положение страховщика (коммент. к п. 4 ст. 943 ГК).

Статья 943 ГК неточно формулирует правило об обязательности условий договора страхования, относя их только к страхователю и выгодоприобретателю. Поскольку любой договор, являясь двух- или многосторонней сделкой, устанавливает, либо изменяет, либо прекращает гражданские права и обязанности его участников (ст. ст. 154 и 420 ГК), условия правил страхования обязательны и для страховщика. Об особом случае применения нормы этого пункта см. коммент. к п. 4 ст. 943 ГК.

3. Изменить или исключить отдельные положения правил или внести дополнения, о которых договариваются стороны, можно только в том случае, если все это отмечено в тексте договора при его заключении. В противном случае действуют условия стандартных правил, на основании которых заключен договор. Участники договора могут применять одновременно несколько правил страхования при условии, что они не противоречат, а дополняют друг друга.

4. Пункт 4 ст. 943 вводит особую процессуальную норму, которая применяется в тех случаях, когда в договоре имеется ссылка на правила страхования, но сами правила не изложены в одном документе с договором либо их текст не приведен на оборотной стороне полиса или правила не приложены к полису и не вручены страхователю. Поскольку в п. 2 ст. 943 указано, что правила обязательны для страхователя лишь при соблюдении перечисленных условий, то это означает, что в противном случае эти правила его не обязывают. Однако страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, указанные в полисе, даже когда они не содержатся в условиях договора, не приведены на оборотной стороне полиса либо не приложены к нему, хотя эти правила для него и необязательны.

Определение условий договора страхования в правилах страхования

1. Известна и до сих пор встречается в литературе точка зрения, что Правила страхования утверждаются органом страхового надзора (А.Нецветаев, М.Жилкина Договор имущественного страхования — Бизнес-Адвокат, 1998, #23, с.14.). Иногда считают, что они согласовываются с надзорным органом, вводятся им в действие и т.д. Комментируемая статья внесла в это вопрос полную ясность. Правила страхования утверждаются страховщиком или объединением страховщиков. В органе страхового надзора Правила страхования лишь депонируются для целей контроля (см. комментарий к ст.32 Закона о страховом деле).

В соответствии с комментируемой статьей использование Правил страхования является правом страховщика. Стороны договора могут вообще не использовать Правила страхования при заключении договора, но если Правила, тем не менее, используются, стороны не обязаны во всем им следовать. Однако, в соответствии с п.1 ст.32 Закона о страховом деле и п.4.1 Условий лицензирования страховщик обязан разработать и представить в орган страхового надзора Правила страхования по каждому виду страхования, иначе ему будет отказано в выдаче лицензии. Таким образом, по каждому виду страхования у страховщика должны иметься Правила страхования.

Несмотря на то, что страховщик при заключении договора не обязан использовать Правила страхования, депонированные в органе страхового надзора, он, тем не менее, в определенной степени связан этими Правилами в той части, в которой они определяют вид страхования, т.е. ограничивают его правоспособность (см. комментарий к ст.32 Закона о страховом деле).

2. В качестве источника условий договора страхования Правила страхования могут служить только в том случае, если стороны действительно согласовали их применение. Согласование подразумевает, как минимум, знакомство с Правилами, но практика показывает, что страхователи начинают изучать Правила страхования не при заключении договора и даже не при наступлении страхового случая, а при возникновении спора. Поэтому законодатель в комментируемой статье ввел специальные правила, по которым определяют в каком случае условия, зафиксированные в Правилах страхования следует считать условиями договора.

Правила страхования утверждаются страховщиком или объединением страховщиков и поэтому возможная ссылка страховщика на то, что ему неизвестно содержание Правил является очевидной недобросовестностью и законодатель ограничивает возможность такой аргументации. В соответствии с п.4 комментируемой статьи, для того чтобы условия Правил страхования, на которые ссылается страхователь (выгодоприобретатель) стали обязательными для страховщика достаточно простой ссылки на Правила страхования в договоре.

Наоборот, в отношении страхователя законодатель исходит из того, что до заключения договора ему неизвестно содержание Правил. Страховщик, требуя от страхователя соблюдения Правил должен доказать, что содержание Правил было страхователю сообщено. Для того, чтобы условия, содержащиеся в Правилах стали обязательными для страхователя (выгодоприобретателя) недостаточно сослаться в договоре на Правила. Для этого в п.2 комментируемой статьи введены специальные требования к тексту договора страхования.

Указанные требования не всегда выполняются. Часто в договорах страхования имеется ссылка на Правила страхования, но остальные требования п.2 комментируемой статьи в отношении текста договора страхования не соблюдены. В этом случае Правила страхования для страхователя не обязательны. Однако условия не обязательные для обеих сторон договора не могут рассматриваться в качестве условий договора. Следовательно, страхователь должен быть осторожен в использовании п.2 комментируемой статьи — может оказаться так, что в тексте самого договора (полиса) присутствуют не все существенные условия договора (ст.942 ГК), а часть из них содержится в Правилах. В этом случае нельзя полностью отказываться от Правил страхования, так как без них договор не будет считаться заключенным.

Если в тексте договора есть ссылка на Правила, страхователь может выбрать те условия Правил, в которых он заинтересован и сослаться на них, как на условия договора. Этим страхователь подтвердит, что считает их обязательными для себя, а для страховщика они обязательны в силу п.4 комментируемой статьи. Таким образом, в случае, когда в тексте договора упоминается о Правилах, но текст договора не соответствует п.2 комментируемой статьи, условиями договора считаются те условия Правил, на которые сослался страхователь.

3. При разработке Правил страхования в них следует включать только такие условия, неисполнение которых влечет правовые последствия.

В соответствии с п.4.1.5 Условий лицензирования в Правила страхования следует включать следующие условия, общие для всех объектов страхования:

(а) определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования. Имеется в виду во-первых, возможность определить в Правилах специальные требования к лицам, которые могут быть страхователями, выгодоприобретателями, застрахованным лицами по данным Правилам и тем самым ограничить этот круг лиц. Во-вторых, может быть отрегулирован вопрос о порядке назначения выгодоприобретателей и застрахованных лиц, а также о порядке их замены, если такая возможность предусмотрена законом (см. комментарии к ст.955 ГК, комментарии к ст.956 ГК);

(б) описание объектов страхования с учетом того, что один договор страхования может быть заключен в отношении нескольких объектов сразу (об особенностях описания объектов страхования см.комментарий к ст.942 ГК);

(в) описание событий, на случай наступления которых производится страхование (об особенностях описания этих событий см.комментарий к ст.942 ГК и к ст.9 Закона о страховом деле);

(г) порядок досрочного прекращения договора и возможность одностороннего отказа от его исполнения. При этом следует опираться на ст.958 ГК и гл.29 ГК. В частности, возможность одностороннего отказа страховщика от исполнения договора может быть одним из последствий неисполнения страхователем своих обязанностей по договору (см. ниже);

Читайте также:  Как заказать натяжной потолок

(д) описание порядка заключения договора страхования, момента начала и окончания его действия, момента начала и окончания действия страховой защиты (об этом см. комментарий к ст.940 ГК и коментарий к ст.957 ГК);

(е) условия осуществления страховой выплаты, т.е. процесс урегулирования, который следует описывать весьма подробно с учетом необходимости проведения страхового расследования. Следует подразделить его на этапы и точно указать способ определения момента начала и окончания каждого этапа. Следует иметь в виду, что при просрочке выплаты на сумму выплаты начнут начисляться проценты по ст.395 ГК.

Кроме того, как правило, каждый из объектов, страхование которых предусмотрено в Правилах имеет свои особенности. Следует внимательно проанализировать эти особенности и при необходимости предусмотреть соответствующие специальные условия в Правилах страхования. Например, в КТМ содержатся несколько очень полезных правил о судьбе остатков застрахованного имущества (ст.224 КТМ) и отрегулирован вопрос об абандоне — отказе от прав на застрахованное имущество (ст.ст.227, 228 КТМ). В комментируемой главе таких правил нет. Рекомендуется включать их в Правила страхования имущества, так как и вопрос об остатках и вопрос об абандоне вряд ли стоит оставлять не отрегулированными.

Рекомендуется также использовать в Правилах метод специальных оговорок. В соответствии с ним Правила составляются максимально жесткими для страхователя и страхование строго по этим Правилам стоит весьма дешево. Наряду с этим предусматриваются специальные оговорки, исключающие или смягчающие отдельные жесткие условия Правил. Оговорки начинают действовать только тогда, когда они включены в текст самого договора (полиса). Включение каждой оговорки увеличивает премию. Таким образом, страхователь может сам выбрать те условия, которые ему позволяет его финансовое положение.

В соответствии с п.4.1.5 Условий лицензирования практически во всех Правилах имеется раздел “Права и обязанности сторон”. В этот раздел включаются различные права и обязанности, но не предусматривается последствия нарушения прав или ответственность за неисполнение обязанностей. Законом это также, как правило, не предусмотрено. Поэтому часто указанный раздел является чисто декларативным. При разработке Правил следует предусматривать неблагоприятные последствия неисполнения каждой обязанности и нарушения каждого права. Имеется не так много вариантов неблагоприятных последствий, регулирование которых допускается по соглашению сторон:

(а) соглашением сторон может регулироваться назначение и величина неустойки;

(б) в соответствии с п.1 ст.394 ГК неустойка может быть соглашением сторон из зачетной превращена в штрафную;

(в) соглашением сторон может быть предусмотрена возможность одностороннего отказа от исполнения договора (п.3 ст.450 ГК) с возвращением того, что было исполнено к этому моменту (п.4 ст.453 ГК). В последнем случае страховщик сможет в определенных случаях даже вернуть себе выплаченное ранее возмещение;

(г) соглашением сторон может быть предусмотрен отказ в выплате, но основания отказа в выплате, предусмотренные в Правилах будут иметь силу только, когда страхователем является лицо, ведущее предпринимательскую деятельность, так как в соответствии со ст.310 ГК только в этом случае основания одностороннего отказа от выплаты могут быть урегулированы договором. В других случаях основания отказа в выплате могут устанавливаться только законом. Об отказе в выплате более подробно см.комментарии к ст.961, комментарии к ст.962, комментарии к ст.963, комментарии к ст. 964 ГК).

Определение условий договора страхования в правилах страхования

  • Автострахование
  • Жилищные споры
  • Земельные споры
  • Административное право
  • Участие в долевом строительстве
  • Семейные споры
  • Гражданское право, ГК РФ
  • Защита прав потребителей
  • Трудовые споры, пенсии
  • Главная
  • Статья 943 ГК РФ. Определение условий договора страхования в правилах страхования

Гражданский кодекс Российской Федерации:

Статья 943 ГК РФ. Определение условий договора страхования в правилах страхования

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Вернуться к оглавлению документа: Гражданский кодекс РФ Часть 2 в действующей редакции

Комментарии к статье 943 ГК РФ, судебная практика применения

В “Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан”, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017 года содержатся следующие разъяснения:

Стороны договора страхования вправе определить перечень страховых случаев

Если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми ( см. подробнее п. 2 “Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан” (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017 года).

Возмещение утраты товарной стоимости по договору добровольного страхования

Договором добровольного страхования может быть предусмотрено, что утрата товарной стоимости не подлежит возмещению страховщиком ( см. подробнее п. 3 “Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан”

Толкование условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования

В случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (contra proferentem) ( см. подробнее п. 4 “Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан”

Если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то это условие определяется стандартными правилами страхования.

…Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков.

В правилах страхования, которые были вручены страхователю при заключении договора одновременно со страховым полисом, указывалось, что оборудование, не предусмотренное заводской комплектацией и установленное на автомобиле дополнительно, считается застрахованным, если об этом будет достигнуто специальное соглашение сторон. Такое соглашение между сторонами отсутствовало.

Таким образом, убытки, в отношении которых осуществлялось страхование, возмещены страховщиком в полном объеме ( см. подробнее п. 7 Информационного письма ВАС РФ N 75).

Если правила страхования не обязательны для страхователя в силу пункта 2 статьи 943 ГК РФ, но к ним имеется отсылка в договоре страхования, то при ссылке страхователя в защиту своих интересов на отдельные условия правил эти условия применяются судом в их взаимосвязи с другими условиями.

…В соответствии с пунктом 4 статьи 943 ГК РФ при таких обстоятельствах правила страхования не являются обязательными для страхователя, но страхователь вправе ссылаться на них в защиту своих интересов. Поэтому условиями договора страхования следует считать те положения правил страхования, на которые сослался страхователь.

Однако описание страхового случая, которое содержит указание на исключенные риски, является по своему смыслу единым положением и на него можно ссылаться лишь в целом. Страхователь сослался на описание страхового риска, данное в правилах страхования, поэтому при решении вопроса о том, наступил ли страховой случай, следует учитывать и исключения из страховых рисков, установленные в правилах страхования ( см. подробнее п. 17 Информационного письма ВАС РФ N 75).

Ссылка на основную публикацию