Последствия страхования сверх страховой стоимости

Статья 951 ГК РФ. Последствия страхования сверх страховой стоимости

Новая редакция Ст. 951 ГК РФ

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 – 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Комментарий к Ст. 951 ГК РФ

1. Норма абз. 1 п. 1 комментируемой статьи направлена на недопущение неосновательного обогащения страхователя (выгодоприобретателя) за счет страховщика, поэтому при превышении страховой суммы над страховой стоимостью допускает выплату страхового возмещения, ввиду ничтожности части договора, только в пределах страховой стоимости. Вместо реституции последствием ничтожности части сделки в данном случае является удержание страховщиком излишне уплаченной части страховой премии. Если страховая премия уплачена не полностью, уже внесенные взносы удерживаются страховщиком в полном объеме, а пересчету в соответствии с изменившейся страховой суммой подлежит лишь размер последующих страховых взносов.

2. При наличии умысла страхователя на завышение страховой суммы часть сделки является ничтожной в силу п. 1 комментируемой статьи, а сам договор – оспоримым.

Под двойным страхованием понимается страхование одного и того же страхового интереса от одного и того же риска и на тот же срок у нескольких страховщиков в страховых суммах, превышающих страховой интерес.

Таким образом, признаками двойного страхования являются:

а) тождественность страхового интереса (например, интерес собственника в сохранении его ценности, но не интересы собственника и залогодержателя);

б) тождественность риска (например, страхование от пожара);

в) тождественность срока;

г) заключение договора у нескольких страховщиков;

д) страховые суммы в своей совокупности должны превышать размер страхового интереса.

3. Если при двойном страховании имущества или предпринимательского риска размер страховой выплаты каждым из страховщиков сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы, то при осуществлении личного страхования страховая выплата по договору производится независимо от сумм, причитающихся по другим договорам страхования.

Другой комментарий к Ст. 951 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Комментируемая статья посвящена правовым последствиям страхования сверх страховой стоимости. Превышение страховой суммы над страховой стоимостью (действительной стоимостью объекта) в имущественном страховании не допускается, поскольку это может привести к неосновательному обогащению страхователя (выгодоприобретателя) за счет страховой компании (ст. 1109 ГК РФ). Договор в этом случае является ничтожным с момента его заключения и независимо от такого признания его судом (ст. 166 ГК РФ). Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Для случаев, когда договором предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку и когда к моменту обнаружения превышения страховой суммы по отношению к страховой стоимости страховая премия не была внесена полностью, производится перерасчет, т.е. оставшаяся страховая премия уменьшается пропорционально уменьшению размера страховой премии.

2. При умышленном завышении страхователем страховой суммы (обмане) страховщик, согласно п. 3 комментируемой статьи, имеет право требовать признания договора страхования недействительным с последствиями оспоримой сделки. Особенность состоит в том, что в отличие от правовых последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК, установлена недопустимость реституции для страхователя (излишне выплаченная часть страховой премии ему не возвращается, но и не обращается в доход государства) с обязательством возместить страховщику убытки, превышающие сумму полученной последним страховой премии.

3. Особое значение имеет норма п. 4 ст. 951. В ней вводится понятие “двойное страхование”. Термин несколько условен, поскольку включает страхование одного объекта не только у двух страховщиков, но и у нескольких. В этом случае также действуют правила, предусмотренные п. 1 – 3 ст. 951, которые означают, что по договорам имущественного страхования общая страховая сумма при страховании одного объекта у нескольких страховщиков не должна превышать действительную страховую стоимость этого объекта. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Например, если имущество, действительная стоимость которого составляет 200000 руб., было застраховано по одному договору имущественного страхования на 160000 руб., а по другому – на 240000 руб., то в случае его полной гибели от страхового случая один страховщик будет обязан выплатить страхователю 80000 руб., а второй – 12000 руб.

Принцип недопустимости двойного страхования, когда общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать его стоимости, применяется и при дополнительном имущественном страховании. Пункт 2 ст. 950 устанавливает, что несоблюдение этого правила влечет последствия, предусмотренные п. 4 ст. 951.

Статья 951 ГК РФ. Последствия страхования сверх страховой стоимости

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 – 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Комментарии к ст. 951 ГК РФ

1. Превышение страховой суммы над страховой стоимостью (действительной стоимостью) в имущественном страховании не допускается, за исключением случаев, указанных в ст. 952 ГК, когда проводится страхование от разных рисков. Обратное означало бы неосновательное, при полном убытке, обогащение страхователя или выгодоприобретателя за счет страховщика.

В части превышения страховой суммы над действительной стоимостью (страховой стоимостью) договор является ничтожным по закону, т.е. недействительным независимо от признания его таковым по суду.

Читайте также:  Общие правила лицензирования страховой деятельности определены

Абз. 2 п. 1 комментируемой статьи устанавливает особые последствия недействительности подобной сделки: не допуская реституции, он тем не менее не требует обращения в доход Российской Федерации излишне полученного страховщиком по договору и оставляет это последнему.

2. При оплате страховой премии в рассрочку ее неоплаченная часть уменьшается соразмерно страховой сумме.

3. Наличие умышленной вины страхователя в завышении страховой суммы делает договор оспоримым, и в соответствии со ст. 166 ГК он может быть признан судом недействительным по заявлению страховщика. Последствием этого является недопустимость реституции для страхователя (возврата ему уплаченной страховой премии) и его обязанность возместить убытки страховщика, превышающие сумму полученной им страховой премии.

4. Правила п. 4 ст. 951 запрещают обогащение страхователя или выгодоприобретателя путем двойного страхования, когда объект страхуется от одних и тех же рисков у нескольких лиц. Общие нормы законодательства о гражданских правах (ст. 10 ГК) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими. Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков означает (если это возмещение превышает страховую стоимость) неосновательное обогащение страхователя или выгодоприобретателя, что не допускается законом (ст. 1102 ГК). Поэтому нормы о страховании (п. 3 ст. 10 Закона о страховании, п. 4 коммент. статьи и п. 2 ст. 952) устанавливают, что при двойном имущественном страховании общее возмещение не может превышать страховую сумму и каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу.

Последствия страхования сверх страховой стоимости, установленные в п. п. 1, 2, 3 ст. 951, являются общими как для страхования у одного страховщика, так и для двойного страхования.

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Комментарий к Ст. 951 ГК РФ

1. Нормы комментируемой статьи подлежат применению только в отношении договоров страхования имущества (ст. 930 ГК) и предпринимательского риска (ст. 933 ГК). Статья предусматривает правовые последствия нарушения п. 2 ст. 947 ГК РФ. Независимо от того, указана ли в договоре страховая стоимость, несоблюдение принципа непревышения размера страховой выплаты над страховой (действительной) стоимостью влечет:

а) признание договора ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость. Поскольку данное основание предусмотрено законом, недействительность имеет место независимо от признания ее таковой по суду. По отношению к ст. 180 ГК РФ комментируемая статья является специальной, поскольку позволяет без каких-либо дополнительных условий признать ничтожной часть договора;

б) возникновение права страховщика не возвращать излишне уплаченную часть страховой премии. Данная норма корреспондирует п. 2 ст. 167 ГК РФ. Эта мера рассчитана на страхователя (выгодоприобретателя) и побуждает его добросовестно сообщать сведения страховщику о страховой стоимости имущества (предпринимательского риска).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Рассматривая споры, связанные с ничтожностью договоров страхования, суды, как правило, руководствуются двумя обстоятельствами: ценой, по которой на основании представленных документов страхователь приобрел застрахованное имущество, и действиями (бездействием) страховщика при согласовании условий договора (см., например, п. 1 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с применением законодательства о страховании, одобренного Президиумом ФАС Уральского округа 18 июля 2008 г.).

2. Если согласно п. 3 ст. 954 ГК РФ договором предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то страховщик обязан в случае превышения размера страховой выплаты над страховой стоимостью (действительной стоимостью) уменьшить страховые взносы пропорционально уменьшению размера страховой суммы. Таким образом, законодатель не допускает получения страховщиком прибыли от страхования.

3. Пункт 3 комментируемой статьи конкретизирует общее положение о недействительности сделки, совершенной под влиянием обмана (п. 1 ст. 179 ГК). Договор в этом случае является оспоримым, т.е. по заявлению страховщика договор может быть признан судом недействительным (ст. 166 ГК). В части превышения страховой суммы над действительной стоимостью договор объявляется ничтожным. Это обстоятельство не влечет реституцию (возврат уплаченной страховой премии) для страхователя.

Правовым последствием виновного завышения страхователем страховой суммы является право страховщика:

а) не возвращать уплаченную страховую премию;

б) требовать возмещения ему причиненных этим убытков, в том числе упущенной выгоды.

4. По смыслу комментируемой статьи и ст. 952 ГК РФ под двойным страхованием понимается страхование одного и того же страхового интереса от одного и того же страхового риска у двух (и более) лиц.

В результате двойного страхования страхователь (выгодоприобретатель) получает сумму, превышающую страховую стоимость, которая согласно статье 1102 Гражданского кодекса является неосновательным обогащением страхователя. В этом случае применяются нормы п. п. 1 — 3 комментируемой статьи.

Страхователь не лишается права получить страховое возмещение. В данном случае размер страховых возмещений рассчитывается пропорционально отношению страховой суммы по каждому заключенному договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу.

Страховое мошенничество, связанное с умышленным завышением страховой суммы страхователем или двойным страхованием, влечет уголовную ответственность страхователя (ст. 159 Уголовного кодекса РФ от 13 июня 1996 г. N 63-ФЗ (далее — УК РФ, УК)).

Статья 951. Гражданского Кодекса РФ. Последствия страхования сверх страховой стоимости

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Читайте также:  Прекращения или ограничения перевозки грузов в определенных направлениях

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 – 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Комментарии к ст. 951 ГК РФ

1. Превышение страховой суммы над страховой стоимостью (действительной стоимостью) в имущественном страховании не допускается, за исключением случаев, указанных в ст. 952 ГК, когда проводится страхование от разных рисков. Обратное означало бы неосновательное, при полном убытке, обогащение страхователя или выгодоприобретателя за счет страховщика.

В части превышения страховой суммы над действительной стоимостью (страховой стоимостью) договор является ничтожным по закону, т.е. недействительным независимо от признания его таковым по суду.

Абз. 2 п. 1 комментируемой статьи устанавливает особые последствия недействительности подобной сделки: не допуская реституции, он тем не менее не требует обращения в доход Российской Федерации излишне полученного страховщиком по договору и оставляет это последнему.

2. При оплате страховой премии в рассрочку ее неоплаченная часть уменьшается соразмерно страховой сумме.

3. Наличие умышленной вины страхователя в завышении страховой суммы делает договор оспоримым, и в соответствии со ст. 166 ГК он может быть признан судом недействительным по заявлению страховщика. Последствием этого является недопустимость реституции для страхователя (возврата ему уплаченной страховой премии) и его обязанность возместить убытки страховщика, превышающие сумму полученной им страховой премии.

4. Правила п. 4 ст. 951 запрещают обогащение страхователя или выгодоприобретателя путем двойного страхования, когда объект страхуется от одних и тех же рисков у нескольких лиц. Общие нормы законодательства о гражданских правах (ст. 10 ГК) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими. Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков означает (если это возмещение превышает страховую стоимость) неосновательное обогащение страхователя или выгодоприобретателя, что не допускается законом (ст. 1102 ГК). Поэтому нормы о страховании (п. 3 ст. 10 Закона о страховании, п. 4 коммент. статьи и п. 2 ст. 952) устанавливают, что при двойном имущественном страховании общее возмещение не может превышать страховую сумму и каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу.

Последствия страхования сверх страховой стоимости, установленные в п. п. 1, 2, 3 ст. 951, являются общими как для страхования у одного страховщика, так и для двойного страхования.

Если у Вас остались вопросы, то обратитесь за консультацией к нашим юристам.

Для того, чтобы понять как действовать в вашем случае, пожалуйста заполните форму обратной связи. Кратко опишите Вашу ситуацию укажите Ваше Имя город и номер телефона отправьте заявку и получите консультацию нашего юриста в течении 10 минут.

Последствия страхования сверх страховой стоимости

1. Ничтожность договора в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость означает, прежде всего, что страховщик по договору страхования имущества или предпринимательского риска, в котором страховая сумма превышает страховую стоимость обязан выплатить возмещение только в пределах страховой стоимости.

Выплата возмещения большего страховой стоимости влечет последствия недействительности сделок, предусмотренные ст.167 ГК, т.е. обязанность страхователя (выгодоприобретателя) возвратить излишне полученную сумму с начислением процентов по ст.395 ГК.

Кроме того, такая выплата может повлечь для страховщика налоговые санкции, поскольку он не только не обязан выплачивать сумму, превышающую страховую стоимость, но и не вправе ее выплачивать (см. комментарий к ст.929 ГК).

Правило данной статьи очень важно, так как позволяет признать недействительной часть сделки по основаниям иным, чем предусмотрены в ст.180 ГК. Действительно, для признания недействительной только части сделки с сохранением других ее частей в соответствии со ст.180 ГК необходимо доказать, что сделка была бы заключена и без включения в нее недействительной части. В случае превышения страховой суммы над страховой стоимостью возможны различные мнения о том была бы заключена сделка на меньшую сумму или не была бы — во всяком случае, здесь мог бы быть предмет для спора, если бы законодатель не устранил саму возможность спора в комментируемой статье.

2. Правило о ничтожности договора в части, превышения страховой суммы над страховой стоимостью создает большое удобство для страхования таких видов имущества или предпринимательского риска, страховая стоимость которых в период действия договора страхования может меняться или вообще неизвестна при заключении договора страхования.

При страховании имущества к таким видам относится, например, страхование имущества незавершенного строительства, а при страховании предпринимательского риска — страхование на случай дополнительных расходов при повышении таможенных пошлин.

В этих случаях устанавливают страховую сумму достаточно большой, чтобы она превышала ожидаемую страховую стоимость и предусматривают внесение премии в рассрочку, чтобы в отношении страховых взносов применялось правило п.2 комментируемой статьи. Если рассрочка не будет предусмотрена, то есть риск значительной переплаты премии, так как условие абзаца второго п.1 данной статьи императивно устанавливает, что уплаченная премия возврату не подлежит и это правило не может быть изменено соглашением сторон.

3. В случае, когда страховая премия рассчитывается по тарифам (п.2 ст.954 ГК), размер страховой премии также зависит от страховой суммы. При превышении страховой суммы над страховой стоимостью в комментируемой статье предусмотрены специальные последствия уплаты страховой премии в размере большем, чем следовало бы уплатить, если бы за основу при расчете премии бралась не страховая сумма, а страховая стоимость. Эти последствия состоят в следующем:

а) неуплаченная часть страховой премии корректируется по специальной формуле

Скорректированный взносСтраховая стоимость
=
Взнос по договору
Страховая сумма по договору

б) уже уплаченная страховая премия не возвращается, так как коррекции подлежит только оставшаяся неуплаченной часть премии.

4. При обмане со стороны страхователя относительно соотношения страховой суммы и страховой стоимости договор страхования оспорим в целом (ст.179 ГК). Однако, в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью он остается ничтожным. Если обман совершен не страхователем, а иным лицом договор страхования в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью ничтожен, а в остальном остается действительным.

Действия страхователя считаются обманом, если он преднамеренно создавал у страховщика не соответствующее действительности представление о страховой стоимости. Обман отличается от заблуждения тем, что при обмане неправильное, ошибочное представление создается в результате преднамеренного, умышленного действия или умолчания страхователя (Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Научно-практический комментарий//Под ред. Т.Е.Абовой и др. — М., 1996, с.302.).

5. Использование законодателем в п.4 комментируемой статьи термина “объект” создает принципиальную неопределенность. С одной стороны, подпункт 1 п.1 ст.942 ГК требует, чтобы термин “объект” понимался, как “страховой интерес”. С другой стороны, если истолковывать термин “объект” в значении “страховой интерес”, то норма п.4 данной статьи противоречит норме ст.952 ГК, т.к. ст.952 ГК как раз и позволяет страховать один и тот же интерес от разных страховых рисков с превышением страховой суммы над страховой стоимостью.

Читайте также:  Генеральный подрядчик и субподрядчик: кто это

По этому вопросу см. также комментарий к ст.952 ГК

6. Из формулировки правила абзаца второго п.4 комментируемой статьи следует, что сокращению подлежат не только суммы страхового возмещения, выплачиваемые по каждому договору страхования, но и страховые суммы по каждому договору. Перед расчетом страхового возмещения должны быть определены новые страховые суммы по каждому договору страхования следующим образом:

Скорректированная суммаСтраховая стоимость
=
Первоначальная сумма
Сумма первоначальных сумм

После этого расчет возмещения по каждому договору легко производится на основе правила ст.949 ГК с использованием скорректированных страховых сумм.

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости

1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 – 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Комментарий к ст. 951 ГК РФ

1. В соответствии с п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:

– для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

– для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Определение конкретной страховой стоимости зависит от вида и особенностей страхуемого имущества. Так, например, в отношении страхования судна во внимание принимается рыночная стоимость аналогов, а в отношении грузов – цена, указанная в договоре купли-продажи (с учетом сопутствующих расходов). При этом страхователю надлежит предоставить страховщику полную информацию о грузе, заблаговременно известить о судне, на котором будет перевозиться застрахованный груз, и, как правило, получить письменное согласие страхователя, а также сообщать об отклонении судна от курса. В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик может сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Реальная стоимость груза может быть подтверждена соответствующим отчетом, а страхователь обладает правом самостоятельно оценить груз при заключении договора страхования.

Подписание договора страховщиком подтверждает достаточность предоставленных страхователем сведений, достижение соглашения о характере события, на случай которого осуществлено страхование. Страховая сумма, заявленная страхователем, не может превышать страховую стоимость имущества, что позволяет учесть финансовые интересы страховщика, а договор страхования может быть признан недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (см. п. 3 ст. 259 КТМ РФ). При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается только в пределах страховой стоимости. Указанное находит подтверждение как в ГК РФ (ст. 180), так и в арбитражной практике (см. Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 11.04.2007 N Ф08-1480/2007 по делу N А32-15423/2006-47/268).

Интересно отметить, что в КТМ РФ речь идет о признании договора морского страхования недействительным (без конкретизации) в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, в то время как ГК РФ прямо говорит о ничтожности договора страхования имущества или предпринимательского риска в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Кроме того, КТМ РФ (ст. 259) оставляет открытым вопрос о возврате той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Однако, следуя смыслу ГК РФ (абз. 2 п. 1 комментируемой статьи), излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

2. В п. 2 комментируемой статьи спроецированы положения п. 1 применительно к условиям договора страхования, в котором предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. Если к моменту установления обстоятельств, свидетельствующих о превышении страховой суммы сверх страховой стоимости, страховые взносы уплачены не полностью, то дальнейшая их уплата согласно произведенному перерасчету осуществляется пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышенная страховая сумма явилась следствием обмана со стороны страхователя, то договор страхования по требованию страховщика может быть признан недействительным. При этом бремя доказывания наличия у страхователя умысла лежит на страховщике. Последний вправе требовать от страхователя уплаты страховых взносов до конца того периода страхования, в котором он узнал о недобросовестных намерениях страхователя.

Кроме того, п. 3 комментируемой статьи наделяет страховщика правом требовать от страхователя возмещения причиненных ему в связи с этим убытков в размере, который превышает сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Действующее законодательство не запрещает страхователю заключать договоры страхования одного и того же имущества с несколькими страховщиками. Такой способ страхования называется двойным страхованием. При двойном страховании один и тот же объект страхуется по двум или более договорам несколькими страховщиками (см. п. 4 комментируемой статьи, ст. 260 КТМ РФ). Указанные правовые акты устанавливают общее правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту. Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую сумму, что исключает возможность их неосновательного обогащения.

Правила о двойном страховании применяются независимо от того, заключены договоры страхования одним и тем же или разными лицами, а также от того, кто является выгодоприобретателем по этим договорам (см. Постановление ФАС Поволжского округа от 31.05.2011 N Ф06-3695/11).

5. Применимое законодательство:

– Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”;

6. Судебная практика:

– Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20;

– Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013);

– Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 26.07.2010 N 09АП-15277/2010, 09АП-17267/2010;

– Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 07.02.2011 N 03АП-4701/2010;

– Определение Санкт-Петербургского городского суда от 20.08.2012 N 33-11246/2012;

– Постановление ФАС Поволжского округа от 31.05.2011 N Ф06-3695/11;

– Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 11.04.2007 N Ф08-1480/2007 по делу N А32-15423/2006-47/268;

– Постановление ФАС Московского округа от 04.11.2003 N КГ-А40/8586-03;

– Постановление Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.04.2013 N 16АП-65/13;

– Определение СК по гражданским делам Курганского областного суда от 21.01.2014 по делу N 33-108/2014.

Ссылка на основную публикацию